【網友最想知道】原位癌，保險有理賠嗎？

分類：

癌症與疾病

網友Bella詢問:

我今年才30歲，前陣子洗澡時發現胸部有硬塊，檢查後發現居然是乳癌！醫生說還好我發現得早，是原位癌，建議我接受手術治療，治癒機會是很高的。請問原位癌，保險有理賠嗎? 以後如果復發或是移轉，也有理賠嗎?

▼ 全球人壽回覆：

關於原位癌，保險有理賠嗎? 首先要先來了解，什麼是「原位癌」。

「原位癌」一般也稱為「零期癌」，這個時期的癌細胞尚未擴散或移轉，仍僅限於發病位置，而未侵犯基底膜的狀態，治癒成功的機率是相當高的。

原位癌，保險有理賠嗎?

關於保險是否有理賠，則要確認您所投保的商品是哪一種? 與癌症保障相關的險種包含住院醫療險、手術醫療險、癌症險、重大疾病險與重大傷病險。

其中，住院醫療險、手術醫療險是依照接受治療的方式來決定是否給付，因此只要符合保單條款中約定的疾病定義及接受住院或手術治療，都可以申請理賠。

而癌症險、重大疾病險與重大傷病險，則要來看保單條款中約定有關於癌症的保障範圍。雖然三款保險商品保障範圍都包含癌症，但保單條款中對於癌症所涵蓋的範圍卻不一樣，其中最有機會可以申請理賠的是癌症險。

1. 癌症險：

包含範圍通常較廣，除了輕度與重度癌症之外，也會提供初期癌症的保障，而原位癌則是屬於初期癌症之一。

2. 重大疾病險：

分為甲乙兩型，甲型僅包含癌症(重度)；乙型則包含癌症(輕度)與癌症(重度)，但原位癌或零期癌是不包含在癌症(輕度)的範圍內。

3. 重大傷病險：

是以取得重大傷病證明為原則，健保提供重大傷病證明的癌症以需積極或長期治療之癌症為主。原位癌只要及早接受治療，治癒率很大，並不需要長期治療，因此並不包含在重大傷病的範圍內。

小提醒，多數保險商品針對癌症所提供的保障，都有設計必須是在契約生效且持續有效超過一定期間後才開始提供保障，也就是所謂的「疾病等待期」。因此，若是在疾病等待期間內確診為癌症，因不在保障期間內，是無法申請理賠的。

商品類別	癌症定義
癌症險	癌症(初期)： 1. 原位癌或零期癌。 2. 第一期惡性類癌。 3. 第二期(含)以下且非惡性黑色素瘤之皮膚癌(包括皮膚附屬器癌及皮纖維肉瘤)。
重大疾病險 (乙型)	癌症(輕度)：係指組織細胞有惡性細胞不斷生長、擴張及對組織侵害的特性之惡性腫瘤或惡性白血球過多症，經病理檢驗確定符合最近採用之「國際疾病傷害及死因分類標準」版本歸屬於惡性腫瘤之下列疾病： 1. 慢性淋巴性白血病第一期及第二期(按Rai氏的分期系統)。 2. 10公分(含)以下之第一期何杰金氏病。 3. 第一期前列腺癌。 4. 第一期膀胱乳頭狀癌。 5. 甲狀腺微乳頭狀癌(微乳頭狀癌是指在甲狀腺內1公分(含)以下之乳頭狀癌)。 6. 邊緣性卵巢癌。 7. 第一期黑色素瘤。 8. 第一期乳癌。 9. 第一期子宮頸癌。 10. 第一期大腸直腸癌。下列項目除外： 1. 原位癌或零期癌。 2. 第一期惡性類癌。 3. 第二期(含)以下且非惡性黑色素瘤之皮膚癌(包括皮膚附屬器癌及皮纖維肉瘤)。
重大傷病險	需積極或長期治療之癌症。 1. 甲狀腺惡性腫瘤。 2. 口腔、口咽及下咽惡性腫瘤第一期。 3. 乳房惡性腫瘤第一期。 4. 子宮頸惡性腫瘤第一期。 5. 除1～4之其他惡性腫瘤。

※上表僅列出與原位癌相關之保單條款內容，各家保險公司保單條款保障範圍各有不同，請以自身投保之保單條款為準。

癌症移轉或復發，保險有理賠嗎?

這個問題也要回到投保的商品是哪一種以及移轉或復發的癌症是屬於初期癌症、輕度癌症或重度癌症。值得特別注意的是，現在有不少癌症險、重大疾病險與重大傷病險都強調一次給付的理賠方式，提供癌症治療時更彈性的醫療選擇，不論是要手術、化療，或是使用更先進的達文西手術、標靶藥物、免疫療法等，都可以自由選擇，不受到保單條款約定的治療方式所限制，因此成為近年來的商品主流。

但也由於一次給付的限制，給付後保單就終止，當日後再發生癌症移轉或復發時，保單已經終止也就不屬於保障範圍，無法再申請理賠了!

因此建議，在規劃癌症保障時，除了一次給付型的商品之外，現在也有推出能夠提供多次給付的癌症險，在確定罹患重度癌症(侵襲性癌症)後，最長還可以提供20年的保障，在保障期間內只要是仍然罹患或再次罹患重度癌症(侵襲性癌症)，憑診斷證明及相關檢驗報告即可依照保單條款約定的時間再次申請理賠，不論是移轉、復發、新發都能夠獲得保障。也可搭配療程型的癌症險，讓保障更完整。(想了解更多癌症險，可參考：如何挑選癌症險？一篇掌握3大防癌險給付類型與其他差異)

商品類別	原位癌	重度癌症後再移轉復發
住院醫療險	符合保單條款約定者可申請理賠	符合保單條款約定者可申請理賠
手術醫療險
癌症險(療程型)
癌症險(多次給付型)
癌症險(一次給付型)		X
重大疾病險(一次給付型)	X	X
重大傷病險(一次給付型)	X	X