實支實付醫療險怎麼選?5大挑選重點告訴你

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住院與醫療
 
實支實付醫療險理賠,降低醫療自費壓力

實支實付醫療險一直是保險規劃的熱門選擇,但還是有人會問:

  • 有健保還需要實支實付險嗎?
  • 什麼是實支實付險?買多少才夠?

答案其實就在於醫療花費中的自費範圍,實支實付醫療險可以幫你補貼健保不給付的自費缺口。

  實支實付醫療險理賠,降低醫療自費壓力  

▼ 醫療自費有哪些?

 

雖然台灣擁有全世界最好的全民健保制度,但不代表看醫生不用錢。健保主要是保障基礎的醫療需求,以住院為例,健保病房通常為3-6人房,想要擁有比較好的療養品質,不管是住雙人房或是單人房,都需要自掏腰包補足健保無法支應的差額。即使是住健保病房,依急性或慢性病房、住院天數也有不同負擔比例。例如:急性病房住院30 日內,依健保法須自行負擔10%;31日到60日須負擔20%;61日以上負擔30%。

 

除了病房費用外,自費項目中花費最多的則屬非健保給付的醫療費用,像是癌症治療中的標靶藥物或醫師指定藥物;心臟血管支架、心臟瓣膜、人工水晶體、人工髖關節等自費醫材或者是最近最夯的達文西機械手臂等醫療費用,可能從幾萬元甚至高達數十萬元

 

如果擔心上述醫療費用無力自行負擔,您就是適合投保實支實付醫療險的對象。

  實支實付醫療險理賠,降低醫療自費壓力  

▼實支實付醫療險理賠,降低醫療自費的壓力

 

實支實付醫療險主要支付健保規定應自行負擔及不屬健保給付範圍的各項醫療費用。所以住院時的部分負擔、自費藥品醫材、病房自付差額等,都能持醫療收據,向保險公司申請實支實付的理賠。

 

但要注意的是,實支實付醫療險並非全額理賠,而是在投保限額內實支實付,因此挑選實支實付醫療險時要注意以下重點:

 

【重點一】醫療費用給付範圍要寬

 

由於醫療費用項目相當多且複雜,因此,若有給付項目限制,理賠也將受限;此外,也需要留意保障範圍是否有含病房自付費用或手術自付費用。如果有包含在內,則投保實支實付醫療險時的保障額度應該要適度地調高。

 

【重點二】提供門診手術給付

 

隨著醫療技術進步,門診手術的比例也相對增加,因此,如果所選擇的實支實付醫療險,保障範圍如果能包含門診手術、門診特定處置內容等,可以使保障更為全面,也更能符合現在的醫療趨勢。

 

【重點三】是否可副本理賠

 

隨著保險意識提升,民眾可能一人購買多張的實支實付醫療險,由於實支實付醫療險的理賠申請需檢附診斷証明書及醫療收據等應備文件,若是僅限收據正本理賠,買了多張保險可能也只能理賠一張。因此,是否能接受副本理賠也是購買時需要考慮的要項之一

 

【重點四】利用定額給付填補隱形開銷

 

住院過程中會產生一些「隱形」的開銷,例如因住院無法上班而短少的薪資,或是請看護幫忙照顧的費用等。這些花費都不會出現在住院的收據上,因此在實支實付的理賠上就無法涵蓋這塊開銷。部分保險商品考量這點,因此在商品設計上除了實支實付的保障外,也增加了住院照護的定額給付,就可以彌補上述開銷

 

【重點五】醫療限額要足夠

 

除了上述的各項重點之外,最重要的就是限額要足夠。前面有提到,實支實付醫療險並非全額理賠,而是在投保限額內實支實付,早期的保單設計限額較低,為了因應醫療費用高漲,自費項目變多,於是就購買雙實支或是三實支,透過多張保單來分攤醫療費用;但相對的也要額外增加購買主約的保費。

 

因此在挑選實支實付醫療險時,可以選擇限額高的商品,或是可以附加自負額的商品,可以提高保障限額,但不用額外購買主約,保費更精省。在購買額度上,以常見的達文西手術來說,雖手術傷口小且術後恢復效果佳,但一開機就是15~20萬元以上,帶給錢包不小的壓力。因此,保障限額規劃建議至少要20萬元以上,更能有效地轉嫁醫療費用。

 

實支實付醫療險理賠,降低醫療自費壓力

 

▼ 實支實付+終身型醫療險,高齡保障更完整

 

隨著年齡增長,醫療費用和就醫的隱形開支也會節節增加,現行的實支實付醫療險多為一年期保單,續保最高年齡為75-85歲,若單靠實支實付醫療險高齡時的醫療保障就會出現缺口,建議當經濟能力可以負擔時,就要提前為老後的高齡醫療保障提前做規畫。除了原有的實支實付醫療險外,可以搭配具有高齡實支實付的終身型醫療險來強化高齡保障,終身型醫療險的定額給付還可以補強醫療隱形開支,讓保障更全面,人生的下半場也更心安!