2024實支實付險推薦怎麼買?【全球人壽實支實付險】商品開箱來了!
全球人壽實支實付醫療險是許多保戶投保的首選商品之一,配合2024年7月1日新制,全球人壽一次推出2款實支實付新商品,採用「收據正本理賠」以符合「損害填補原則」。本次開箱2款新商品,教您如何挑選最適合自己的實支實付醫療險。
實支實付新商品1:全球人壽實足滿意醫療費用健康保險附約(XHC)
【實足滿意XHC保障內容】
1.住院定額+實支實付,雙重保障更安心
考量到住院時期除了病房費的差額支出外,住院扣薪或是看護費用都是醫療費用收據外的隱藏開銷,XHC除了提供每日病房費用的實支實付保障外,更提供住院照護保險金。住院一天給付1,000元的住院照護保險金,除因精神疾病住院外,同一保單年度最高可給付180天。
2.門診手術+門診特定診療,免住院保障更全面
考量越來越多的手術項目直接在門診就能進行,因此XHC將「全民健康保險醫療服務給付項目及支付標準」中第二部第二章第七節(簡稱健保227)或第三部第三章第四節第三項(簡稱健保3343)列舉之手術均納入保障範圍中,而且是採用最新版本,代表未來健保中若有納入新的手術項目,也都屬於XHC的保障範圍中。
門診中除了手術之外,也有許多比較輕微的診療項目,常見的有:大腸鏡息肉切除術、尿路結石體外震波碎石術、牙周病翻瓣手術、有縫合的複雜性拔牙等,都有列入XHC門診特定診療項目表內,總計多達104項。不僅跟上醫療趨勢,保障範圍更全面。
小提醒:門診手術限健保227及健保3343;門診特定診療限保單條款附表三所列項目,其餘不在本商品保障範圍內。
3.住院醫療費用+住院手術,額度使用更彈性
根據實務理賠經驗,早期商品將住院手術與住院醫療費用分開兩個額度,有時會遇到住院手術額度沒用到,但住院醫療費用卻超過限額無法理賠的窘境。因此XHC特別設計將手術費納入住院醫療特定費用保險金中,額度共用理賠更彈性,連住院前7天及出院後15天內因同一事故的門診相關費用都一併納入,對於住院期間的保障更加全面。
4.年度理賠總金額無上限,安心治療沒煩惱
部分保險公司新推出的實支實付醫療險除了單次理賠有限額外,增加了年度理賠總金額上限的門檻。XHC延續全球人壽實支實付商品的優勢,並無限定年度理賠總金額上限,讓保戶遇到難以治療的疾病,必須頻繁就醫時,也不會有超過年度總額的限制,可以安心治療。
5.非保證續保,提供更約權
初次聽到XHC是「非保證續保」商品,許多人會擔心「保險公司會不會因為自己理賠太多或是因為生病(例如:罹癌)之後,下一年度就不能續保?!」這個疑慮只要翻開保單條款第17條仔細閱讀就可以得到解答。保單條款中寫到「本公司不會針對個別被保險人身體狀況而不同意本附約之續保」,只要符合XHC條款所約定的範圍內,非屬特殊情況者應都可續保,因此上述擔心的事情是不會發生的!
由於保險商品會隨著醫療技術的進步而與時俱進,原有的商品會停售換代,納入新的保障項目。因此當XHC商品停售無法續保時,保險公司會提供「更約權」,讓被保險人可以用XHC原投保體況條件,依約定申請更約為新推出的實支實付醫療險。
這代表保險公司不會因為XHC的被保險人投保之後發生中風,或是罹患癌症,就拒絕更約,依然可以更約至新商品,延續實支實付醫療的保障。除非是被保險人的年齡超過XHC原訂最高的續保年齡,保險公司才會不接受承保至新商品。這些約定都寫在保單條款第18條中,對保戶的權益是相當的有保障!
實支實付新商品2:全球人壽全心全意自負額醫療費用健康保險附約(XHO)
【全心全意XHO保障內容】
XHO的保障內容跟XHC大致相同,都具有4大特色:
1.定額+實支,雙重保障更安心
2.門診手術+門診特定診療,免住院保障更全面
3.住院醫療費用+住院手術,額度使用更彈性
4.年度理賠總金額無上限,安心治療沒煩惱
(單次理賠有限額)
而從商品名稱可以看到,XHO跟XHC最大的差異就是「自負額」。以下整理自負額實支實付醫療險常見的三大問題,幫您快速掌握重點。
什麼是自負額?
自負額就是醫療費用必須自己負擔一定的額度,超過的部分才由保險公司於限額內理賠。例如:投保自負額10萬元/限額10萬元的保障,當發生醫療費用15萬元時,其中10萬元必須自己負擔,超過自負額的5萬元才由保險公司於限額內理賠。
為什麼要買自負額的商品?
自負額的商品主要適合的族群有兩種:
(1)已經有實支實付醫療險,希望拉高保障額度:
早期的實支實付商品限額較低,近年來醫療通膨,自費額度越來越高,原有的保障已不敷使用。因此可以搭配自負額的實支實付醫療險,以較低的預算來拉高保障限額。
(2)未投保過實支實付醫療險,預算有限,願意自行承擔部分風險:
雖然並未投保過實支實付醫療險,但預算實在有限,因此願意自己承擔一部分的風險,把超過可承擔範圍的高額風險,用較低的預算轉嫁給保險公司。
自負額實支實付險該怎麼選擇?
上述兩種族群各有不同的挑選原則,建議如下:
(1)已經有實支實付醫療險的族群:
實支實付醫療險中有每日病房、門診醫療、住院醫療等多種限額,其中最常使用的就是「住院醫療費用」。因此,搭配原先已投保的正本實支實付醫療險時,建議優先挑選XHO的自負額與原保單的「住院醫療費用」限額相同的,才不會造成保障缺口或是浪費喔!
(2)未投保實支實付醫療險的族群:
既然預算有限,表示自身能夠承擔的風險也有限,因此建議自負額的額度越低越好,才能把高額風險轉嫁出去。
全球人壽新實支實付商品,XHC與XHO該怎麼選?
在回答這個問題前,請先確認一下您是否已經投保過實支實付醫療險。
(1)已有投保實支實付醫療險:
秉持損害填補原則,已有投保實支實付醫療險,無法投保XHC,因此推薦投保XHO。XHO共有3種不同自負額的方案,建議XHO的「住院醫療特定費用保險金自負額」選擇與原保單的「住院醫療費用保險金限額」相同,減少造成保障缺口或是浪費的可能。
(2)未曾投保實支實付醫療險:
建議首選XHC,可依照需求及預算投保適合的計劃別。考量未來醫療費用可能越來越高,如果預算足夠,建議可選擇限額較高的計劃別。但若預算不足,也願意自行承擔部分風險,也可以選擇投保XHO來轉嫁高額醫療費用的風險。
想了解更多關於實支實付險的相關內容,歡迎免費預約諮詢全球人壽專業顧問,為您提供全方位的保險規劃建議。
※完整商品內容、給付限制與理賠實際情形以保單條款約定為準。
商品名稱:全球人壽實足滿意醫療費用健康保險附約(XHC)
備查日期及文號:113年9月30日全球壽(商研)字第1130930043號
給付項目:每日病房費用保險金、住院醫療特定費用保險金、門診手術或門診特定診療費用保險金、住院照護保險金
商品名稱:全球人壽全心全意自負額醫療費用健康保險附約(XHO)
備查日期及文號:113年9月30日全球壽(商研)字第1130930044號
給付項目:每日病房費用保險金、住院醫療特定費用保險金、門診手術或門診特定診療費用保險金、住院照護保險金
本商品幣別:新臺幣
全球人壽保留承保與否及隨時調整專案內容之權利。
欲詳細瞭解本商品銷售之其他應注意事項及本公司公開之相關資訊及說明,您可選擇親洽本公司服務據點或至網址www.transglobe.com.tw查詢,並請參閱本文之注意事項。
注意事項:
- 消費者投保前應審慎瞭解本保險商品之承保範圍、除外不保事項及商品風險,且於購買本商品前,應詳閱各種銷售文件內容,本商品之預定附加費用率為:全球人壽實足滿意醫療費用健康保險附約(XHC)為26%(含3%重大事故特別準備金提存率);全球人壽全心全意自負額醫療費用健康保險附約(XHO)為26%(含3%重大事故特別準備金提存率);如要詳細瞭解其他相關資訊,請洽本公司業務員、服務據點/服務中心(免付費及申訴電話:0800-000-662)或網站(網址:www.transglobe.com.tw),以保障您的權益。如欲瞭解全球人壽公開資訊說明,可親洽服務據點或網站查詢。
- 稅法相關規定之改變可能會影響本保險之給付金額。人壽保險之死亡給付及年金保險之確定年金給付於被保險人死亡後給付於指定受益人者,依保險法第一百十二條規定不得作為被保險人之遺產,惟如涉有規避遺產稅等稅捐情事者,稽徵機關仍得依據有關稅法規定或納稅者權利保護法第七條所定實質課稅原則辦理。實質課稅相關實務案例,敬請參閱全球人壽網站-實質課稅原則說明。
- 本文因篇幅有限,僅能摘錄要點。保險契約各項權利義務(包括保險給付之相關條件、限制等)皆詳列於保單條款,消費者務必詳加閱讀瞭解,並把握保單契約撤銷之時效(收到保單翌日起算十日內)。
- 本保險商品受人身保險安定基金保障,其詳細保障範圍及條件皆依相關法令辦理。本商品非存款商品,無受「存款保險」之保障。
- 本公司對本商品疾病應負之保險責任,自本商品生效日起持續有效三十一日(含)以後或自復效日起開始,但被保險人因遭受意外傷害事故所致者,不在此限。
- 本商品所稱之「疾病」係指被保險人自本附約生效日起持續有效三十一日(含)以後或自復效日起所發生之疾病。但續保者,自續保之日起發生的疾病,不受三十日限制。另如被保險人投保時之保險年齡為零歲者,就其依衛生福利部公告之新生兒先天性代謝異常疾病篩檢項目所篩檢之疾病,亦不受三十日限制。
- 本商品所稱之「住院」係指被保險人經醫師診斷其疾病或傷害必須入住醫院,且正式辦理住院手續並確實在醫院接受診療者。但不包含全民健康保險法所稱之日間住院及精神衛生法所稱之日間留院/日間照護。保險公司辦理理賠作業於需要時會參據醫學專業意見審核被保險人住院之必要性。
- 【全球人壽實足滿意醫療費用健康保險附約(XHC)】本商品為一年期非保證續保之健康保險。
- 【全球人壽實足滿意醫療費用健康保險附約(XHC)】本商品保險期間屆滿後不保證續保,且保單條款具有費率調整約定內容,經本公司同意續保後,本公司將依續保生效當時陳報主管機關之費率及被保險人年齡重新計算保險費,並不保證費率。
- 【全球人壽全心全意自負額醫療費用健康保險附約(XHO)】本商品保單條款具有費率調整約定內容,即續保時,本公司將依續保生效當時陳報主管機關之費率及被保險人年齡重新計算保險費,並不保證費率。
- 全壽行宣A113404