2024實支實付險推薦怎麼買?【全球人壽實支實付險】商品開箱來了!

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住院與醫療
2024實支實付險推薦怎麼買?【全球人壽實支實付險】商品開箱來了!

全球人壽實支實付醫療險是許多保戶投保的首選商品之一,配合2024年7月1日新制,全球人壽一次推出2款實支實付新商品,採用「收據正本理賠」以符合「損害填補原則」。本次開箱2款新商品,教您如何挑選最適合自己的實支實付醫療險。
 
【全球人壽實支實付險】XHC/XHO 商品開箱來了!
 

實支實付新商品1:全球人壽實足滿意醫療費用健康保險附約(XHC)

 

【實足滿意XHC保障內容】

 

1.住院定額+實支實付,雙重保障更安心

 
考量到住院時期除了病房費的差額支出外,住院扣薪或是看護費用都是醫療費用收據外的隱藏開銷,XHC除了提供每日病房費用的實支實付保障外,更提供住院照護保險金。住院一天給付1,000元的住院照護保險金,除因精神疾病住院外,同一保單年度最高可給付180天。
 

2.門診手術+門診特定診療,免住院保障更全面

 
考量越來越多的手術項目直接在門診就能進行,因此XHC將「全民健康保險醫療服務給付項目及支付標準」中第二部第二章第七節(簡稱健保227)或第三部第三章第四節第三項(簡稱健保3343)列舉之手術均納入保障範圍中,而且是採用最新版本,代表未來健保中若有納入新的手術項目,也都屬於XHC的保障範圍中。
 
門診中除了手術之外,也有許多比較輕微的診療項目,常見的有:大腸鏡息肉切除術、尿路結石體外震波碎石術、牙周病翻瓣手術、有縫合的複雜性拔牙等,都有列入XHC門診特定診療項目表內,總計多達104項。不僅跟上醫療趨勢,保障範圍更全面。
 
小提醒:門診手術限健保227及健保3343;門診特定診療限保單條款附表三所列項目,其餘不在本商品保障範圍內。
 

3.住院醫療費用+住院手術,額度使用更彈性

 
根據實務理賠經驗,早期商品將住院手術與住院醫療費用分開兩個額度,有時會遇到住院手術額度沒用到,但住院醫療費用卻超過限額無法理賠的窘境。因此XHC特別設計將手術費納入住院醫療特定費用保險金中,額度共用理賠更彈性,連住院前7天及出院後15天內因同一事故的門診相關費用都一併納入,對於住院期間的保障更加全面。
 

4.年度理賠總金額無上限,安心治療沒煩惱

 
部分保險公司新推出的實支實付醫療險除了單次理賠有限額外,增加了年度理賠總金額上限的門檻。XHC延續全球人壽實支實付商品的優勢,並無限定年度理賠總金額上限,讓保戶遇到難以治療的疾病,必須頻繁就醫時,也不會有超過年度總額的限制,可以安心治療。
 

5.非保證續保,提供更約權

 
初次聽到XHC是「非保證續保」商品,許多人會擔心「保險公司會不會因為自己理賠太多或是因為生病(例如:罹癌)之後,下一年度就不能續保?!」這個疑慮只要翻開保單條款第17條仔細閱讀就可以得到解答。保單條款中寫到「本公司不會針對個別被保險人身體狀況而不同意本附約之續保」,只要符合XHC條款所約定的範圍內,非屬特殊情況者應都可續保,因此上述擔心的事情是不會發生的!
 

 
由於保險商品會隨著醫療技術的進步而與時俱進,原有的商品會停售換代,納入新的保障項目。因此當XHC商品停售無法續保時,保險公司會提供「更約權」,讓被保險人可以用XHC原投保體況條件,依約定申請更約為新推出的實支實付醫療險
 
這代表保險公司不會因為XHC的被保險人投保之後發生中風,或是罹患癌症,就拒絕更約,依然可以更約至新商品,延續實支實付醫療的保障。除非是被保險人的年齡超過XHC原訂最高的續保年齡,保險公司才會不接受承保至新商品。這些約定都寫在保單條款第18條中,對保戶的權益是相當的有保障!
 

 

實支實付新商品2:全球人壽全心全意自負額醫療費用健康保險附約(XHO)

 

【全心全意XHO保障內容】

 

XHO的保障內容跟XHC大致相同,都具有4大特色:

 

1.定額+實支,雙重保障更安心

 

2.門診手術+門診特定診療,免住院保障更全面

 

3.住院醫療費用+住院手術,額度使用更彈性

 

4.年度理賠總金額無上限,安心治療沒煩惱

(單次理賠有限額)
 
而從商品名稱可以看到,XHO跟XHC最大的差異就是「自負額」。以下整理自負額實支實付醫療險常見的三大問題,幫您快速掌握重點。
 
什麼是自負額?為什麼要買自負額的商品?
 

什麼是自負額?

 
自負額就是醫療費用必須自己負擔一定的額度,超過的部分才由保險公司於限額內理賠。例如:投保自負額10萬元/限額10萬元的保障,當發生醫療費用15萬元時,其中10萬元必須自己負擔,超過自負額的5萬元才由保險公司於限額內理賠。
 

為什麼要買自負額的商品?

 
自負額的商品主要適合的族群有兩種:
 

(1)已經有實支實付醫療險,希望拉高保障額度:

早期的實支實付商品限額較低,近年來醫療通膨,自費額度越來越高,原有的保障已不敷使用。因此可以搭配自負額的實支實付醫療險,以較低的預算來拉高保障限額。
 

(2)未投保過實支實付醫療險,預算有限,願意自行承擔部分風險:

雖然並未投保過實支實付醫療險,但預算實在有限,因此願意自己承擔一部分的風險,把超過可承擔範圍的高額風險,用較低的預算轉嫁給保險公司。
 
自負額實支實付險該怎麼選擇?
 

自負額實支實付險該怎麼選擇?

 
上述兩種族群各有不同的挑選原則,建議如下:
 

(1)已經有實支實付醫療險的族群:

實支實付醫療險中有每日病房、門診醫療、住院醫療等多種限額,其中最常使用的就是「住院醫療費用」。因此,搭配原先已投保的正本實支實付醫療險時,建議優先挑選XHO的自負額與原保單的「住院醫療費用」限額相同的,才不會造成保障缺口或是浪費喔!
 

(2)未投保實支實付醫療險的族群:

既然預算有限,表示自身能夠承擔的風險也有限,因此建議自負額的額度越低越好,才能把高額風險轉嫁出去。
 

全球人壽新實支實付商品,XHC與XHO該怎麼選?

 
在回答這個問題前,請先確認一下您是否已經投保過實支實付醫療險。
 

(1)已有投保實支實付醫療險:

秉持損害填補原則,已有投保實支實付醫療險,無法投保XHC,因此推薦投保XHO。XHO共有3種不同自負額的方案,建議XHO的「住院醫療特定費用保險金自負額」選擇與原保單的「住院醫療費用保險金限額」相同,減少造成保障缺口或是浪費的可能。
 

(2)未曾投保實支實付醫療險:

建議首選XHC,可依照需求及預算投保適合的計劃別。考量未來醫療費用可能越來越高,如果預算足夠,建議可選擇限額較高的計劃別。但若預算不足,也願意自行承擔部分風險,也可以選擇投保XHO來轉嫁高額醫療費用的風險。
 

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※完整商品內容、給付限制與理賠實際情形以保單條款約定為準
 
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