新生兒保險，為什麼要買重大傷病險？
父母看著孩子的成長過程，身體健康平安比什麼都來得重要！若一旦孩子不幸生了嚴重疾病，不但需勞神照顧，還要花費一筆高昂的醫療費用。
因此在保險規劃上，除了為孩子投保醫療險來分散因疾病或意外需住院或手術的醫療支出外，如果搭配具有一筆給付的重大傷病險，轉嫁大額醫療費用，可為孩子的成長過程提供最佳後盾。
▼ 新生兒保險很重要！幫孩子投保越早越好
為孩子規劃保險，什麼時機最恰當？其實，越早越好，建議在新生兒出生後10天內，是黃金投保時期。剛到世上的嬰兒，除非出生時有明顯病症或缺陷，不然只要是健康體況都能投保。
▼ 癌症年輕化 重大傷病險提供醫療後盾
大部分父母為孩子規劃保單多以醫療險為首選，目的是透過醫療險來分擔因意外或疾病必需住院或手術的治療花用。然而並非有了醫療險就足以應付所有的醫療支出，孩子成長過程因發育尚未健全，抵抗力較弱，因此很容易受到病毒侵襲，如常見的腸病毒、流行性感冒等。除此之外，也可能面臨重大疾病或重大傷病的威脅，例如近年來兒童癌症死亡率已居非事故傷害死亡原因的首位(註1)，一旦發生，龐大醫療開銷及照護費用將對家庭經濟形成重大挑戰。
因此，保險規劃時也應將罹患重大傷病後可能面臨的高額醫療支出納入考量，例如：一次性給付的重大疾病險、重大傷病險或是特定傷病險，都是具有填補高額醫療費用缺口功能的保險。
▼ 重大疾病險、重大傷病險與特定傷病險的差別
至於重大疾病險、重大傷病險、特定傷病險，差異在哪？
#重大疾病險
主要是針對癌症、末期腎病變、癱瘓、腦中風後障礙、重大器官移植或造血幹細胞移植、急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術共7項疾病提供保障。部分重大疾病險商品還有針對癌症、癱瘓、腦中風後障礙及急性心肌梗塞依照輕度及重度分別提供不同的保險給付設計。
#重大傷病險
依全民健保認定之重大傷病保障，包括：癌症、罕見疾病、重大創傷、慢性精神病…等22大項，細分約300項，理賠定義明確，只要符合保單約定保障範圍，在取得重大傷病證明後即可申請理賠，以一次性理賠給付為主。
#特定傷病險
各家保險公司的商品皆不盡相同，一般會包含重大疾病險的7項疾病及指定的特定傷病，如嚴重運動神經元疾病、嚴重全身性紅斑性狼瘡腎病變、嚴重第三度燒燙傷等，多數以一次性給付為主。
依上述之重大疾病險、重大傷病險、特定傷病險，其保障範圍約定各有不同。若以保障範圍廣為投保考量，建議選擇重大傷病險，趁孩子還小時投保，保費相對便宜。由於審核條件是按照全民健保重大傷病證明認定，理賠相對清楚明確，而且重大傷病險的保障範圍會隨中央主管機關公告之重大傷病項目只增不減。
▼ 重大傷病險補強心臟疾病保障 疾病保障更全面
不過，重大傷病險也有缺口，例如：心臟疾病並不在健保認定的重大傷病範圍內。由於許多心臟疾病在年輕時可能無明顯症狀而未發現，但隨著年歲漸增危險因子也逐漸累積，一旦發病就相當嚴重。依衛生福利部公布，心臟疾病為國人十大死因的第二位，平均每22分鐘就有一人死於心臟疾病(註2)，顯見心臟疾病對於國人健康威脅大。因此在投保時，可附加心臟疾病類型附約補強缺口，讓保障更完整。
父母是孩子的最堅強的後盾，為孩子規劃完整保障不僅是為孩子在成長過程中多添一份保護，同時也能為父母轉嫁高額醫療支出的風險，唯有落實風險分散的原則，才能陪伴孩子平安健康成長。
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註1：衛生福利部統計處死因統計<111年年齡別統計表>
註2：衛生福利部國民健康署112年新聞稿<國人每22分鐘有1人死於心臟病>
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