退休金有幾種?買壽險做退休規劃的重點有哪些?

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儲蓄與退休
退休金有幾種?買壽險做退休規劃的重點有哪些?

你是否因為工作壓力大,也曾有過「想早點退休」的念頭?但一想到退休金還沒存夠,這股念頭也就立刻消失。
 
與其煩惱工作壓力,還不如開始為自己的退休規劃做準備。只是每當要認真談退休準備時,多數人第一時間又會跟自己說「收入有限,哪有錢準備退休!」或是「現在談退休還太早!」,更有人會樂天的認為「有勞保退休金就夠了!」,各式藉口都讓退休準備被迫延後開始。
 
勞保、勞退、國民年金保險有什麼不一樣?
 

勞保、勞退、國民年金保險有什麼不一樣?

 
相信很多人不太清楚「勞保」和「勞退」有什麼不同?「國民年金」又是什麼?要開始規劃退休,這3大保險就必須搞懂:
 

1.勞工保險(簡稱勞保)

 
屬於社會保險之一,保費依據投保薪資分為13個級距,由員工個人、雇主、政府共同負擔。主要在勞工受雇期間提供生育、傷病、失能、死亡等給付的保障,並在員工退休時提供退休金(老年給付)以照顧員工基本生活。
 

2.勞工退休金(簡稱勞退)

 
屬於雇主對員工的法定責任之一,主要提供受雇員工退休保障。勞工退休金分為新制與舊制;舊制由雇主每月為員工提撥薪資總額2~15%作為勞工退休準備金,員工無須負擔保費;新制於94年7月1日施行,由雇主按月提撥不低於員工每月工資6%作勞工退休金,員工無須負擔保費,但員工也能在每月工資6%範圍內自願提撥。
 

3.國民年金保險(簡稱國保)

 
屬於社會保險之一,只要年滿25歲且未滿65歲,國內有設藉且沒有參加勞保、農保、公教保、軍保的國民,都是納保對象。保費由政府補助至少40%,被保險人最多自付60%。主要提供3大年金保障,包含老年年金、身心障礙年金與遺屬年金,及2種一次性給付保障,包含生育給付及喪葬給付。
 

勞工退休時有幾筆退休金可以領?3大退休金請領條件一次看

 
透過前面3大保險介紹後,一定會好奇3大退休金怎麼領?自己是否具備請領條件?透過下表整理,帶你快速掌握請領規定有哪些。(註1)
退休金
請領條件
●投保年資滿15年,辦理退保後,可申請月領年金或一次領。(民國97年12月31日前有勞保年資者,才可選擇一次領)
●投保年資未滿15年,辦理退保後,只能選擇一次領。但併計國民年金保險年資滿15年,年滿65歲,可申請月領年金。
●舊制(適用94年7月1日以前):勞工服務於同一事業單位,且符合下列條件之一可申請退休金:
1.工作10年以上且年滿60歲
2.工作15年以上且年滿55歲
3.工作25年以上
●新制:年滿60歲,無論是否在職,都可以申請退休金:
1.工作年資未滿15年,可申請一次退休金
2.工作年資滿15年以上,可申請月退休金或一次退休金
年滿65歲,曾參加國民年金保險且依規定繳保費,可申請月領年金。
 
 

有勞保及勞工退休金,還需要自備退休金嗎?

 
為確保年金制度永續發展並保障國人的老年經濟安全,政府自105年6月起推動國家年金改革,其中延長平均薪資採計期間、延後請領年齡、逐步調高保費或提撥費率等等,都與退休規劃息息相關。
 
依據勞動部調查,勞工規劃退休後的生活費來源,前三名分別為「勞保老年給付及勞工退休金」占 69.7%最多,「儲蓄」占 69%,「投資所得」占 51.1% (註2),顯示多數人除了倚靠政府退休金外,也靠自己準備,希望透過額外的儲蓄和投資來提高退休財源,才能確保退休生活品質。
 
買壽險規劃退休︱利變型終身壽險規劃退休3大重點
 

買壽險規劃退休|利變型終身壽險規劃退休3大重點

 
每個人都想樂活退休,但樂活退休除了要健康,財務支持絕對必要。市面上常見用來退休規劃的保險有:利變型年金險、投資型年金保險及利變型終身壽險等,其中利變型終身壽險是儲備退休金及資產配置的熱門選擇。選擇以「利變型終身壽險」規劃退休金可掌握以下重點:
 

利變型終身壽險規劃退休重點1|長年期繳費,減輕繳費壓力

 
預算有限,往往會阻礙退休規劃的意願。時間是成功累積財富很重要的因素,投保時若因預算有限,建議可選擇長年期繳費的商品,透過拉長繳費年期來平均分擔每期繳費金額,降低繳費壓力。
 

利變型終身壽險規劃退休重點2|資產累積兼顧保障,讓家人安心

 
在儲備退休金時,也不能忘了對家人的責任。透過利變型終身壽險規劃退休,除了達到資產累積的效果外,也能兼顧對家人的保障。若不幸失能或身故,可獲得保險理賠來照顧家人的生活與經濟;若一切安好,保單價值可持續累積,同時滿足家庭保障與退休準備的目的。
 

利變型終身壽險規劃退休重點3|繳費期滿可轉年金,退休穩領退休金

 
市面上有些利變型終身壽險提供轉年金的機制,保戶可在契約繳費期滿後且保單已達一定年限(例如:6年)以上,向保險公司申請以原契約的解約金轉入投保即期年金保險。保險公司將依轉入投保之年金契約約定每年或每月定期給付年金金額,並且提供保證給付年金的期間,即使過了保證給付期間,只要活著就可以繼續領年金至保險期間屆滿,讓退休有穩定的收入來源。這樣的權利,讓保戶在退休規劃更有彈性。
 

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註1:3大年金請領條件參考<我的E政府-勞工退休時有幾筆保障?帶您看懂勞保、國保老年給付和勞工退休金!>製表
註2:勞動部<112年勞工生活及就業狀況調查>
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