食物中毒,意外險有理賠嗎?意外險理賠懶人包》理賠項目、理賠範圍、理賠條件

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意外與旅平
食物中毒,意外險有理賠嗎?意外險理賠懶人包》理賠項目、理賠範圍、理賠條件

近年來食安事件不斷,輕則上吐下瀉,重則有致命危機。面對這個突發的意外狀況,除了醫療險可以理賠住院治療的相關費用外,其實「意外險」也可以申請理賠喔!
 
本篇意外險理賠懶人包,整理意外險的理賠範圍、理賠條件、理賠項目等常見問題,幫助您輕鬆了解意外險。
 

什麼是意外險,意外險的理賠條件是什麼?

 
意外險,也就是傷害險,必須同時符合「外來、突發、非疾病引起」的三大要件,才屬於意外險的保障範圍。
  • 外來:並非由自身所造成的,必須是由外力所引起。
  • 突發:突然發生、無法預警或預防的。
  • 非疾病:並非由疾病所產生的事件。
而食物中毒是否屬於意外,在判定「外來、突發、非疾病引起」三大要件時,對於確認該事件是否為「非疾病引起」時,若是單一個人發生食物中毒,恐較難認定,因此保險公司會調查同時是否有其他人也因同一事件導致食物中毒,以排除是個人身體的疾病因素。以2024年初因「邦克列酸」造成的食物中毒事件為例,即符合上述條件。
 
部分保單條款中有特別針對「食物中毒」定義,這類意外險是否能申請理賠就要看個案情形是否符合保單條款約定,才能判別可否申請理賠。
 

意外險的保障範圍與理賠項目有哪些?

 
因為「外來、突發、非疾病引起」造成的身故、失能、住院、醫療、骨折、重大燒燙傷等都屬於意外險的保障範圍,常見的給付項目(理賠項目)及保障範圍摘錄如下,完整的說明可參考<意外險是什麼? 意外險理賠項目與理賠範圍有哪些?這篇教你搞懂意外險>:
給付項目
保障範圍
意外身故保險金或喪葬費用保險金
意外事故發生之日起180天以內身故,可申請理賠。
意外失能保險金
因意外事故造成符合保單條款約定的失能程度時,可申請理賠。
意外失能生活扶助保險金/
意外失能安養保險金
因意外事故造成符合保單條款約定的失能程度時,只要被保險人仍生存,保險公司會每年或每月給付保險金。
傷害住院日額保險金
因意外事故住院時,依照住院日數,申請理賠。
傷害醫療保險金/
實支實付傷害醫療保險金
在保單約定限額內,符合條款約定超過健保給付的自費金額,可依醫療單據申請理賠。
保險費的豁免/豁免保險費
因意外事故造成符合保單條款約定的失能程度時,可免繳續期保險費,保單繼續有效。
 

意外險的保障期間有多久?有保證續保嗎?

 
意外險的保障期間可區分為定期險與終身型兩種,其中定期險又可分為一年期與長年期。由於一年期的意外險必須每年續保才能維持保障效力,因此ptt上的網友常詢問:意外險有保證續保嗎?
 
目前市面上大多數的意外險都沒有保證續保。想要知道自己所投保的保單是否有保證續保,可以查閱保單條款中與「續保」或是「有效期間」有關的條次。
 

(1)有保證續保的保單條款:

壽險公司的一年期健康醫療險多數有提供保證續保。在最高續保年齡內,只要持續繳交保險費,保單就會持續有效,保險公司不能拒絕續保
有保證續保的保單條款
 

(2)沒有保證續保的保單條款:

保險公司擁有拒絕續保的權力,當保險公司評估不繼續承保時,會於保險期間屆滿前,提前通知要保人。
  沒有保證續保的保單條款

重點提醒:一年期的保險不論保單是否有提供保證續保,續保時的保費都會依照續保時,保險公司向主管機關所陳報的費率以及被保險人的年齡重新計算保費,不是固定費率喔!

 

誰適合投保意外險?

 
沒有人能預料「明天與意外,誰先來到!」,因此每個人都應該要投保意外險。而下列4個族群,建議加強意外險的保障:
  • 嬰幼兒少族:事故傷害為我國1-14歲兒童及少年死因之首,孩子活潑好動的天性,即使身在家中也容易發生意外事故(註)。
  • 高齡銀髮族:身體機能退化、骨質疏鬆肌少症等問題,容易因為跌倒、施力不當等情況造成骨折意外。
  • 外送/業務族:經常需要騎車或開車在外奔波,容易發生交通意外事故。
  • 運動愛好族:喜愛戶外運動或是健身者,較容易發生意外事故。

重點提醒:如果從事的運動項目是保單條款中約定的不保事項,例如:角力、摔跤、柔道、空手道、跆拳道、馬術、拳擊、特技表演,或是汽車、機車及自由車等的競賽或表演,發生意外事故是無法獲得保險理賠的喔!

 

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