小心中風年輕化!夾心族扛家庭重擔,但長照風險誰來扛?

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失能與長照
小心中風年輕化!夾心族扛家庭重擔,但長照風險誰來扛?
腦中風是造成全球人口死亡與失能的主要原因,根據世界衛生組織的最新全球健康估計(Global Health Estimates, GHE)資料數據指出,2019年全球最主要的死亡原因中,心血管疾病為第一大死亡原因,而中風則為第二大死亡原因。
 

中風年輕化,越年輕失能,照護越沉重

 
藝人納豆因頭痛不適就醫,經醫師檢查發現腦壓過高且有出血症狀,立即安排引流手術並休養。消息一出,令眾人驚訝,才41歲,腦出血竟會找上門?
 
在衛生福利部的國人十大死因統計顯示,腦血管疾病均為國人10大死因的第2-5位,平均每年奪走1萬多條寶貴的性命,以111年死亡年齡中位數男性為75歲、女性83歲,看起來死亡危機似乎離年輕人很遙遠。然而,曾有醫師表示,近年來由於國人生活習慣改變,發病年齡愈見下降趨勢,專指45歲以下的「年輕型腦中風」愈來愈常見,患者比例已從前年的8~10%上升至15~18%,絕不可輕忽。
 
忽視小中風,小心嚴重性中風,腦中風3種成因

忽視「小中風」,小心嚴重性中風

 
值得注意的是,依據國健署91年台灣地區國民健康促進知識、態度與行為調查報告發現,40-64歲的民眾中有3.41%疑似曾經發生過「短暫性腦缺血發作」(TIA,Transient Ischemic Attack),65歲以上者更高達11.61%,即約每9人就有1人發生。這種「短暫性腦缺血發作」也俗稱小中風,發生的時間可能只有幾分鐘,最長不超過24小時就會恢復,所以很容易被民眾忽略,但它卻可能反覆的出現,若沒有好好做進一步檢查、接受治療,很可能發生嚴重性中風。
 

初發腦中風,近6成在1個月內失能

 
歸功於醫療技術發展,死亡率已有下降的趨勢,醫師表示,透過靜脈溶解治療,在3小時內到院的患者都有機會獲救,再加上動脈內取栓術這個新武器,比起靜脈溶解治療,良好預後比率約3∼7成。不過,就算幸運躲過死劫,仍還有長照的難題得面對。
 
腦中風可分為出血性及缺血性兩類,缺血性為大宗,約佔8成。缺血性中風或暫時性腦缺血(小中風)有57.46%的比例在1個月內失能,出血性腦中風更高達77.21%!
 
令人灰心的是,中風患者出院後,有半數的比例即使過了3個月身體功能也無法改善,甚至有部分患者持續惡化。以巴氏量表評估,缺血性中風者在6個月後14.9%的比例為中度依賴、17.12%的比例為重度依賴;至於出血性患者,有18.21%是中度依賴,重度依賴更達到26.98%,生活已難以自理,長照夢魘如影隨形。
 

青壯年中風,家庭經濟支柱崩塌

 
依據醫學研究,腦幹出血面積超過一半者,有高達5成的病患會在48小時內死亡,就算救活了,也有高達4成機率會癱瘓,成為植物人。此外,根據國民健康局調查,中風後有75%會留下後遺症,並以語言困難及半身癱瘓最為常見,這時就需要仰賴長期照顧,若患者罹病年齡下降,則失能時間越久,不僅造成病患與照顧者沉重的負擔,也嚴重影響生活品質,尤其是處於要照顧父母、教養子女的夾心族群,更是必須正視的議題。
 

一躺10年,長照缺口上百萬

 
依據國際研究報告指出,中風病人得到中風後失智症(post-stroke dementia, PSD)的機會約30%。首次發生中風的病患,在一年內發生失智症的比率為7.4%,而復發性中風後失智症的發生率則高達41.3%。失智患者存活期達10年,若是選擇在家自行照顧,以每月3.5萬元的耗材等照顧成本推算,預估長照費用超過400萬。
 
45歲那年,身為家中唯一經濟支柱的文雄,因腦幹出血中風陷入重度昏迷,送醫時醫師發現腦幹出血面積超過一半,家屬說無論如何要救到底,最後文雄活了下來。數月後,文雄病情逐漸穩定,但仍然昏迷且身體完全癱瘓,家人商量後,決定讓文雄到護理之家接受專業照護。
 
文雄的妻子原來是家庭主婦,為了養家及支付護理之家每個月3萬多元的費用和可觀的耗材等開銷,只好到工廠工作。文雄中風時,獨子小亞才剛上國中。懂事的小亞每天下課後就回家幫忙整理家務,然後再開始做功課,從來不曾讓媽媽操心,而且雖然沒有與同學一樣去補習,但成績總是名列前茅。
 
懷抱著有一天文雄會醒來的希望,年邁的母親每天搭40分鐘的車到護理之家去探望陪伴;母親每天跟文雄講小亞多乖巧、成績多好,希望文雄聽了開心,會努力好起來,但4年過去了,文雄腦中風造成的障礙仍然沒有改變。

 
長照狀態認定標準明確|長照險理賠該注意哪些?

長照狀態認定標準明確|長照險理賠該注意哪些?

 
然而政府長照2.0的實物服務給付,只能視為短期的基本保障,若想追求更高的照護品質,仍需透過商業保險來加強保障。
 
長期照顧險可以幫助支付一般健康保險不提供的給付,例如長期在家護理、成人日間照顧、輔助生活設施等,另一個角度來看,則是能減輕家屬(照顧者)的照護壓力或作為收入補償。
 
早期的長照險,必須先符合「須經常臥床」的狀態,才能進入失能障礙的認定,而且認定方式也未寫明使用如巴氏量表或相關的衡量工具。現行的長照保險,長期照顧狀態之生理功能障礙直接採用六項失能障礙取三項的認定標準,取代過去須「經常臥床」條件,認定工具更寫明使用巴氏量表或其它臨床專業評量表,大幅度的降低認定的模糊空間。
 
舉例來說,若保戶因傷病導致雙下肢癱瘓,然上肢仍可自由活動但因肌肉萎縮導致移位困難,行動須靠輪椅,洗澡、大小便都須家人協助,這時候,雖尚未達須長期臥床狀態,但就已符合長照狀態認定標準中的三項,包括移位障礙、沐浴障礙、如廁障礙,可獲得長照保險給付。
 

◎長照險怎麼賠?

   

長照險理賠認定

 
●經專科醫師診斷確定為「長期照顧狀態」且狀態須持續一段時間。
 
「長期照顧狀態」指下列二項之一:
生理功能障礙:依「巴氏量表」裁定,須符合進食、移位、如廁、沐浴、平地行動、更衣,6項生活自理能力持續有3項(含)以上障礙。
認知功能障礙:持續一定時間的失智狀態(按「國際疾病傷害及死因分類標準」第十版(ICD-10-CM)所列部分項目),且依「臨床失智量表(CDR)」裁定,包含記憶力、定向感、解決問題能力、社區活動能力、家居嗜好、自我照料等6項,CDR大於或等於 2 分,非各分項總和。
 
【注意!長照險不理賠情況】
1.未持續符合長期照顧狀態
2.被保險人身故
 

長照險給付項目

 
●長期照顧一次保險金
●長期照顧分期保險金(通常為一年給付一次,每次須重新判定長期照顧狀態,且總給付次數有上限)
 
 

轉嫁長期照顧風險|沒有早知道,提前準備是王道

 
長期照顧是一條漫長而艱辛的道路,無論病患或照顧家屬的身心都承受莫大壓力。在照顧過程中,不只要注意患者的健康狀況,還要關心照顧者的情緒問題。若在家中接受照顧,居家環境也需進行改造。
 
家屬可向各縣市長期照顧管理中心申請居家復健服務,例如扶手、防滑措施、斜坡道等無障礙設施規劃與費用補助。從過去的經驗,可以了解長期照顧可能發生在任何人身上,除了愛惜自己的身體之外,應該安排相關保險如長期照顧險,為自己及家人添加一層保障。
 
※本文章著作來源為《現代保險雜誌社》,圖片為全球人壽編製,未經同意禁止轉載。
 

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