【網友最想知道】痔瘡開刀，保險有理賠嗎？

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住院與醫療

網友Jimmy詢問：

之前經常便祕，邊上廁所邊滑手機，一坐就是一小時，常常都要用盡吃奶的力氣才能排便。最近突然出現血便的狀況，嚇得趕緊看醫生，檢查之後才發現是痔瘡。請問痔瘡開刀，保險有理賠嗎?

▼ 全球人壽回覆：

痔瘡是由於肛門黏膜下層血管及結締組織失去正常的支持，造成靜脈血鬱積並向外突出。長期便祕或腹瀉、蔬菜水果等纖維食物攝取不足、久坐久站、懷孕、壓力大、作息不正常等，都是造成痔瘡的原因之一。

痔瘡以肛門皮膚與直腸黏膜相連合處（齒狀線）為分界，可分為內痔、外痔及混合痔三大類。

1. 內痔：發生在齒狀線以內，這類型的痔瘡比較不會疼痛，也看不到。

2. 外痔：發生在齒狀線以外，這類型的痔瘡容易感覺得到，可以看到。

3. 混合痔：肛門齒狀線上、下同時都有痔瘡，是最常見的類型。

痔瘡分級與常見治療方式

痔瘡常見的症狀有：肛門搔癢有灼熱感，有時會有分泌物排出、排便時會有疼痛感、肛門有軟塊或有腫脹疼痛感、排便出血等。而內痔以嚴重程度來區分，可分為四級：

分級	症狀
第一級	排便時會有少量出血、痔瘡仍在直腸內，沒有超過肛門口。
第二級	除了出血外，排便時痔瘡會脫出肛門口，排便後會自行回縮。
第三級	痔瘡增大，排便時痔瘡會脫出肛門口，需要用手幫忙推回。
第四級	痔瘡完全脫出肛門口，而且無法用手推回。

第一、第二級的痔瘡通常以保守治療方式為主，例如：平常生活上要盡量避免久坐、久站，在飲食方面要避免辛辣、刺激的食物，再搭配溫水坐浴及外用藥物治療，通常都可以獲得不錯的治療效果；第三、第四級的痔瘡，則建議接受外科手術切除。

依照嚴重程度不同常見的手術治療方式如下：

治療方式	適用程度	住院天數	費用
橡皮圈結紮法	適用第1-2級內痔	通常免住院	健保給付，部分負擔約2,500元
傳統痔瘡切除術	適用較嚴重的外痔及第2-4級內痔	2-3天	健保給付，部分負擔約2千-7千元
痔瘡環狀切除手術	適用第3-4級內痔	0-2天	自費約2萬元
痔瘡微創手術	適用第2-4級內痔	通常免住院	自費約4-8萬元

*手術費用依各家醫療機構收費不同，上列金額係參考長庚醫院醫療收費標準、郭綜合醫院、渾然天成聯合診所。

痔瘡開刀，保險有理賠嗎？

痔瘡開刀可申請理賠的保險主要為實支實付醫療險與手術險。

1. 實支實付醫療險：

若有住院情形時，通常可以申請理賠；若僅於門診治療時，則須依保單條款確認下列二項：

A. 保單條款的給付項目是否包含門診手術或處置。

B. 治療方式是否為保單條款所保障的項目。

多數包含門診處置的保單，處置項目都必須是保單條款內載明的，才可申請理賠；包含門診手術的保單，有的是以全民健康保險醫療服務給付項目及支付標準第二部第二章第七節（簡稱健保2-2-7）為依據，有的是以保單條款所列出的手術項目為準，若執行的手術不在保單條款列出的手術項目中，則視保單條款之約定或有協議給付的空間。

2. 手術險：

不管是門診手術或是住院手術，只要是符合保單條款中所列出的手術項目，即可申請理賠。若非保單條款內約定的項目，視保單條款之約定或有協議給付的空間。需要留意的是，手術險通常會依照手術項目不同而有不同的給付倍數，建議先確認好保障倍數來衡量醫療預算是否足夠。

全民健康保險醫療服務給付項目及支付標準中與痔瘡相關的項目

分類	治療處置2-2-6	手術2-2-7
診療項目	痔瘡脫出注射治療痔冷凍治療痔硬化劑注射痔單純血栓切除	內痔結紮外痔血栓切除外痔完全切除術內外痔部份切除術內外痔完全切除術肛門瘻切除或切開術併痔瘡切除
手術險	保障範圍若無包含這些治療處置項目，則無理賠。	依保單條款約定的手術項目申請理賠，或依保單條款約定有協議給付的空間。
實支實付醫療險	1.先確認保單條款是否包含門診治療處置。 2.依保單條款約定的處置項目，若保單條款內不包含則無法申請理賠。	1. 若有住院，可申請理賠；若無，則須確認保單條款是否包含門診手術。 2. 依保單條款約定的手術項目申請理賠，或依保單條款約定有協議給付的空間。