癌症精準醫療突飛猛進,保險保障跟上了嗎?癌症保障就該這樣買

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癌症與疾病
癌症精準醫療突飛猛進,保險保障跟上了嗎?癌症保障就該這樣買
「癌症」連續41年蟬聯國人死因之首,在新冠疫情爆發之後,癌症時鐘也快轉加速,平均每4分19秒就有一人罹癌。
 
儘管癌症發生率逐年上升,但隨著醫療科技進步,透過定期監測及積極治療,目前全癌症五年存活率已超過6成。癌症已逐漸從「絕症」,轉為可和平共存的「慢性病」。
 

癌症治療新利器,荷包深淺成重點

 
現今癌症治療除了傳統的手術、化學治療、放射治療和標靶藥物治療,近年更進化到包含預防、診斷、治療、追蹤和照顧的「精準醫療」,運用腫瘤基因檢測、免疫療法、達文西手臂手術、質子治療、重粒子治療等方式,不僅能更精確用藥,對人體的傷害更小,減少在治療過程中的副作用,並且提高治療效果。
 
但是更高品質的醫療,通常也伴隨著更高的醫療費用,例如近年相當盛行的癌症次世代定序(NGS)檢測,一次可以檢測多個基因,有助醫師為病人選擇最有效的藥物與治療。但平均一次檢測花費高達十多萬元,即使目前衛福部已討論將其納入健保給付,但因後續仍需配合抗癌藥物治療,若藥物不符合健保給付條件,民眾還是需要自費,例如常見治療肺癌的藥物-蕾莎瓦(Nexavar),健保僅有條件給付,一年療程下來,民眾仍需自費約144萬元。
 

癌症粒子治療,健保不給付!癌症免疫療法,多數仍要自費!

 
另外,討論度愈來愈高、各大醫院都爭相引進的抗癌新武器─粒子治療(如質子治療、重粒子治療),近年來也備受重視。同樣的,如果患者想接受這類治療,除了必須符合治療條件之外,龐大的自費金額更是讓人卻步。
 
粒子治療目前健保並不提供給付,民眾須全部自費(收費依照療程、技術的複雜度而定)。通常質子治療一個療程收費約在60萬~100萬元之間,而重粒子治療,國內醫院引進設備後並在112年5月啟用,平均一次療程也在90萬-150萬元。
 
至於替癌友帶來一線生機的癌症免疫治療則是利用自體的免疫系統來攻擊並殺死癌細胞。例如乳癌中最棘手的三陰性乳癌,因為無法用荷爾蒙療法,也不能使用HER2標靶治療,過去以化療為主,利用化療將腫瘤縮小後,再以手術切除,但復發風險高,因此,若能在開刀前的化療期間,合併免疫治療,就能降低癌症復發,拉長存活時間。
 
由於免疫治療用於三陰性乳癌目前仍未納入健保給付,患者若要搭配基因檢測並接受免疫治療,治療期間每月費用至少負擔近20萬元。
 

癌症治療所費不貲,癌症險「有保就好」?

 
癌症已非絕症,但仍然是相當難治癒的萬病之王,許多民眾都意識到罹癌對人生可能造成的重大影響,這也是防癌險成為投保首選的原因。
 
不過,保險公司早期所開發的防癌險保單,多以傳統的治療方式(包括住院、手術、化放療)計次定額給付。而隨著新式療法推陳出新,部分早期的防癌險除了給付範圍已無法因應各種新型醫療外,並且也出現給付的金額不足以因應治療費用的情況。也就是說,一旦保險保障追不上醫療技術的腳步,就好比拿一、二十年前的老舊武器,和新型的癌症療法進行「不對稱作戰」。
 
因此,不只應定期做保單健檢,確認保障是否符合當下實際的風險需求,也不能只檢視單一險種,更應全面性的通盤考量,將罹癌後可能遇上的各種情況逐一盤點,例如治療的自費金額該抓多少?罹病後無法工作的收入損失也應納入考量;如何善用各類型保險來轉嫁風險、有無新的保險商品,以補足或替代早期投保但已不合時宜的保險商品等。
 
三大面向檢視癌症保障

三大面向檢視癌症保障,讓保險作為癌症治療的強力後盾

 
有句話說「用錢能解決的事,都是小事」,在面對癌症治療這樣的人生大事,想要選擇更有療效、副作用更低的新式療法,口袋夠不夠深,絕對是病患需要面對的第一個現實。
 
然而,在檢視自身的癌症醫療保障時,不妨從以下三大面向,檢視自己是否已經有能夠對抗癌症的基本保險保障底氣!
 

【面向一】罹癌確診初期|有無「一次給付大額醫療保險金」類型的保障?

 
在罹癌之後,患者心中的震撼難以言喻,這時,除了心理上的重大打擊,未來可能面臨的收入中斷問題,更讓患者的生活雪上加霜。
 
這時候,能夠針對罹癌提供大額理賠金的醫療保險就著實重要。早期的癌症險,在罹癌之後,通常會給付一筆初次罹癌保險金,但是以當今的物價水準來看,早期癌症險的保額,可能已不足以支應目前新型癌症醫療費用,更別說用來補貼收入中斷後所需的生活開銷。
 
因此,不受療程方式限制、能夠一次提供整筆高額理賠金的重大傷病險或是一次給付型的癌症險,在罹癌初期非常實用,也最能帶給癌友安全感的保障。
 

【面向二】罹癌積極治療期|抗癌療程進化,傳統醫療險保障是否足夠?

 
進入積極治療癌症期之後,會有較高的機會住院治療;隨著醫療進步,部分治療方式雖然可讓患者住院天數縮短,但醫療費用並不會因此而減少。反之,更有可能因為接受高精密儀器的手術治療(例如達文西手術)而拉高治療費用,因此,檢視是否有足額的實支實付住院醫療險,就相當重要。
 
此外,傳統醫療險是否含有門診手術保障,也是不容忽視的細節,現今許多手術已不需要住院,因此保單是否提供「門診手術」也相當重要。
 
儘管早期療程型癌症險有許多不足,但在癌症治療期間以及住院、化放療、癌症門診等追蹤期,依舊具備相當程度的補償作用,只是仍須定期檢視各項給付的額度,確保一旦罹癌,保障依然能夠提供所需的費用填補。
 

【面向三】癌後追蹤期|一旦癌症轉移或復發,保障是否持續提供支持?

 
人體全身上下的組織都有可能發生癌變,例如肝臟的細胞癌化了,就會形成肝癌,當癌細胞跑到腹腔,就叫做轉移;在原本罹癌的地方重新生長,稱為復發;但本來肝臟有癌細胞,結果發現肺臟也有癌細胞,則是第二個癌症。
 
影像技術日新月異,使癌症可以早期診斷、早期治療,而治療方式從手術、化療、輻射治療、標靶治療等不斷進步,存活率也不斷提高。當腫瘤細胞仍處於局部時期,可以切除或放射治療,平均約有近5成癌症可有效治療。
 
長期存活使癌症轉移的機會增高,一旦轉移到骨骼,就變得相當棘手。常常轉移到骨骼的腫瘤如肺癌、前列腺癌、乳癌、肝癌、甲狀腺癌、子宮頸癌、結腸癌、腎癌、鼻咽癌及肝癌等。
 
所以在選擇癌症險時,可以考量投保【多次給付型癌症險】,在除了初次罹癌金理賠外,之後因癌症治療還可領取保險金的保險商品。相比於一次給付型癌症險,多次給付型癌症險可以提供更長的保障,並且可以幫助癌症患者在治療期間減輕經濟負擔。

多次給付型癌症險的優點:

1、可以多次領取保險金,保障更長
2、可以幫助癌症患者在治療期間減輕經濟負擔、專心接受治療和康復
3、不問治療方式,理賠申領條件更簡易
 
從罹癌確診的一次給付保險金、到積極治療期間的實支實付醫療給付,充足防癌的保障底氣之後,如果希望未來可以獲得更有效的新式醫療,善用不同給付型態的癌症險,重點式加強癌症保障,更能讓保險跟得上醫療腳步,讓癌症治療無後顧之憂。
 
※本文章著作來源為《現代保險雜誌社》,圖片為全球人壽編製,未經同意禁止轉載。
 

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