【投保前必看】利率變動型商品必懂4大觀念重點

分類:
儲蓄與退休
【投保前必看】利率變動型商品必懂4大觀念重點
 
利率變動型商品可說是近年為保險市場上最受歡迎的商品之一,常見的利率變動型保險類型包括:利率變動型人壽保險與利率變動型年金保險。除了保險本身的功能之外,也有不少人用來作為資產累積、退休規劃與資產傳承等用途。在投保之前,利率變動型商品有4大必懂觀念重點,務必事先了解,才能找到最適合自己的保險商品。
  利率變動型商品必懂觀念重點1:「宣告利率」不是固定或保證的利率  

利率變動型商品必懂觀念重點1:「宣告利率」不是固定或保證的利率

 
利率變動型商品會稱為「利率變動型」,是因為保險商品除了「預定利率」之外,多了一個「宣告利率」。「宣告利率」是指保險公司將保戶所繳交之保險費作有效的資金運用,並就其所獲得的投資報酬扣除相關行政費用率後,用來計算與累積增值回饋分享金的利率。既然是由保險公司投資運用而來,就會隨著不同時期之區隔帳戶投資績效好壞而變動!因此,宣告利率會依商品設計的不同,每月或是每年重新調整一次,不是保單全期間都用相同的利率。宣告利率不是保證的利率也不等同於投資報酬率喔!
  利率變動型商品必懂觀念重點2:回歸保險本質,不以宣告利率選商品  

利率變動型商品必懂觀念重點2:回歸保險本質,不以宣告利率選商品

 
由於每一家保險公司的投資績效都不同,因此保險公司之宣告利率也會不同。在投保利率變動型商品時,應該要回歸保險本質,了解保單條款內容,詳細檢視保險商品所提供的保險內容與保障範圍是否適合自身的需求,不應該只看宣告利率的高低作為挑選時的唯一考量標準。
  利率變動型商品必懂觀念重點3:提前解約,恐無法拿回全部保費  

利率變動型商品必懂觀念重點3:提前解約,恐無法拿回全部保費

 
利率變動型商品主要是用來做為長期的保險規劃,除了投保後不能解約的利率變動型即期年金保險之外,在保單設計上多數均會在保障的前期收取解約費用(至少前6年都會設有解約費用率),鼓勵保戶長期持有,以達到預期的保障目的。如果保戶臨時有資金的緊急需求,申請提前解約時,就可能因為被扣除解約費用而導致無法拿回所繳保險費之全部金額。因此,建議投保前要先確認身邊有足夠的備用金,所繳的保費是短期不會動用的,避免需要提前解約。若投保之後真的有急需,利率變動型人壽保險基本上都有提供保單借款供保戶短期週轉使用,同時保有原本規劃的保障。
  利率變動型商品必懂觀念重點4:外幣保單,會有匯率風險  

利率變動型商品必懂觀念重點4:外幣保單,會有匯率風險

 
利率變動型商品除了一般台幣收付的商品外,也有外幣收付的商品。由於其保險費及保險金等款項所收付之幣別均為外幣,因此兌換成台幣時,就可能會因為匯率的變動而產生獲利或損失的風險。在投保外幣保單前,除了評估保險商品本身是否符合自身需求外,應同時考量自身承受匯率風險能力、未來是否有外幣需求,以及外幣所屬國家之政治及經濟變動風險等因素,納入通盤考量。
 

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