保險有買就好!? 3大投保NG情況，你有嗎?
外送員受傷事件頻傳，一旦發生車禍，不是受傷就是身亡，輕則造成勞務報酬損失、醫療費用的付出；重則失去一條生命，家人頓失所依。根據衛生福利部統計處的統計，事故傷害為2022年十大死因之一，位居第8位。其中又以運輸事故死亡的人數占比最高，占45.2%(註1)。因此，為了自己或家人正在努力打拼的你，風險轉嫁很重要！你的保險買了沒？你的保險買對了嗎？搞懂3大保險觀念，才能買對保險，享足保障。
▼ 年輕人發生意外比例高，更需要保險來防護
根據衛福部2022年的統計，「事故傷害」在「15-24歲青年主要死亡原因」中排名第一(註2)，足見意外事故對年輕人所造成的威脅不容小覷。不過有些年輕人可能認為「我很小心，不可能發生意外。」、「我沒那麼倒楣，絕對不可能出事。」，即使看到數據也選擇置身事外。但「明天與意外不知誰會先到？」當死神出任務，可不管年齡。
此外，由於生活習慣的改變，心血管疾病已有年輕化趨勢，再加上癌症發生率越來越高，年輕人一樣要面對生病時的大額醫療費用及收入中斷的問題。因此，年輕人在實現夢想的同時，也要趁早做好防範未然的準備，保險正是對抗風險時的最佳防禦武器。
▼ 年輕人買保險常見的NG情況
年輕人趁早規劃保險的好處之一，就是能夠用相對便宜的保費建構保障。但多數年輕人的第一張保單可能是孩童時期由父母親代為投保或是「人情保單」，甚至有些人想趁年輕時快速累積財富而犧牲保險預算，在這些情況下，很容易產生「保不足」或「保不對」的風險缺口。
其實，保險規劃可以精打細算，卻不能被犧牲忽略，為了能安心全力工作打拼，不造成家人負擔，在預算有限的情況下，仍要以「保障」為主，待有餘裕再做其他規劃。以下點出年輕人買保險的三大NG觀念與破解之道：
NG 觀念1 → 有保就好？︱保障有哪些、保額夠不夠，自己也不懂
破解之道：買保險不是掛平安符、有買就好，而是要根據自己的需求來做規劃。對於收入有限的年輕人來說，可以依據雙十原則來投保，也就是「年繳保費是收入的十分之一、壽險保額不超過年收入的十倍」。
NG 觀念2 → 只買儲蓄險？︱把保險當投資，要領到錢才覺得「值得」
破解之道：買保險應以保障為前提，先把保障做足了，再來談其他。因為如果選擇的保險是生存給付成分較重的、死亡保障的倍數就會降低，容易造成在保障不足的情況下，當發生風險的時候，將無法彌補造成的損失。
NG觀念3 → 沒錢就不繳？︱保單停效、保障不足
破解之道：保險是長期的保障，不該說停就停，特別是才繳沒幾年的保單如果解約，會拿不回當初繳交的保險費。因此，建議在每年初領到年終獎金時，就把一年份的保險費都先保留下來；又或是可將年繳保險費改為半年繳/季繳/月繳，以減輕繳費時的負擔。此外，假如換工作、或多了兼差，記得要致電保險公司、主動告知，以免影響日後理賠的權益。
▼ 變額萬能壽險的優點，投資+保障雙效合一
在預算有限，想要擁有完整保障但也想參與投資機會的年輕人，建議可以從投資型保險商品的「變額萬能壽險」著手。它兼具保障與投資，當保單的帳戶價值足夠支付各期的保險成本及保單管理費等保險相關費用時，要保人甚至可以選擇不繳費、且契約不會因為沒有繳費而失效。
變額萬能壽險的好處之一是因保險成本採自然費率收費，因此年輕時可以用較低的預算買到較高的壽險保障。此外，繳費方式除了分期繳費外，還能彈性繳費，當領到額外的獎金或是有閒錢時，可隨時加碼投資。
▼ 附加意外險+醫療險，雙重防護
變額萬能壽險雖然是「投資型」商品，但是因為壽險的保障額度可提供最低保障，即使遇到金融海嘯，只要保單是有效狀態，也不會因為投資績效差而侵蝕到最低的保障額度，還有機會透過投資成果拉高保障額度。部分變額萬能壽險商品還可以附加附約，建議年輕族群們可以多加利用這個權利，附加醫療險及傷害險來強化醫療與意外事故的保障。
▼ 保險趁早規劃好處多，保單定期檢視更安心
所謂年輕就是本錢，變額萬能壽險因保險成本是採自然費率收費，保費會隨著年齡成長而增加，因此年輕時投保，繳付的保費可參與投資的比重也越高。但要謹記，先求保障再求投資，保障自己、家人安心，且投保後也要定期做檢視，確保保單規劃符合人生不同階段的需求。
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註1：衛生福利部統計處<111年死因統計結果分析(含附表)>
註2：衛生福利部統計處死因統計<111年年齡別統計表>
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