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類長照險是什麼?掌握類長照險3大挑選重點,替自己的未來撐起保護傘

分類:
失能與長照
類長照險是什麼?掌握類長照險3大挑選重點,替自己的未來撐起保護傘

「年輕就是最好的本錢」,這句話不僅只是長輩的老生常談,更是對於人生狀況描述的最佳註解。正因為年輕時身體健康,我們才能沒有後顧之憂的投入職場與興趣發展。但你可曾想過,要是有天失去了「年輕健康」這個本錢,該如何向人生拚搏呢?
 
根據衛生福利部對於腦中風防治計畫的研究成果,雖然中風多半發生在50歲以上的族群,但35歲以上的人,每年約會有3萬人發生第一次中風,顯示中風逐漸有年輕化的趨勢(註1)。疾病造成的問題不僅只有治療,因為伴隨特定嚴重的疾病而來的可能是需要他人長期的照顧。面對疾病年輕化、各種意外事故的風險,讓近幾年有越來越多人關注類長照險。究竟什麼是類長照險?類長照險與長照險該如何選擇,本文將與你分享類長照險的3大特色,幫助你替未來的自己,撐起能夠遮風擋雨的保護傘。
  現代人對於類長照險的需求  

▼4大因素讓「照護」成為現代人的急迫需求

 
照顧需求在現代社會是相當棘手的一件事情,之所以會造就這樣的局面,通常是因為以下4大因素導致:
 

1.疾病與意外的不確定因素

 
許多人常常會認為自己還年輕,生病臥床這些事情還輪不到自己,又或是認為即使生病受傷了,休養一陣子就沒事了,只不過人生往往就是如此不可捉摸。以2021年入圍多個金鐘獎獎項的熱門台劇「我的婆婆怎麼那麼可愛」為例,劇中角色蘇秉仁是一個34歲的壯年,生活、飲食、作息都不正常的他,曾在劇中消失了好一陣子,後來家人才輾轉得知原來他是中風了!因為不想造成家人的照顧負擔,所以才沒有主動聯繫。這個反轉不僅為劇情投下震撼彈,更讓人意識到中風年輕化與照顧需求其實是真實存在於你我身旁的
 
無獨有偶,法國電影「逆轉人生」中,描述一位富豪因為跳傘意外導致頸部以下癱瘓,需要長期的照顧人力,卻選了一個街頭小伙來看照他的奇趣故事。值得注意的是,這部電影的劇本是取材自一位法國富翁的自傳。這些都一再向我們證明了,不論你的年齡大小、財富多寡,你都有可能會面臨失能與照顧的需求
 

2.高齡化與少子化形成的照顧負擔

 
除了疾病意外無法預料之外,高齡化社會與少子化,讓正處於或即將步入青壯年的族群,扛起了更大的照顧壓力。高齡化社會國人平均餘命越來越長,但不健康的時間也越來越久,根據中華民國家庭照顧者關懷總會2007年調查資料顯示,需要被照顧的時間高達9.9年,每天平均照顧長達13.6小時(註2),隨著醫療科技的日新月異,未來被照顧的時間可能更長久,誰來照顧就成了大問題。尤其近年來的少子化現象,一個人倒下就很容易讓全家的生活全亂了套,落入缺乏照顧人力的窘境。
 

3.被照顧時的收入缺口

 
除了人力之外,青壯年通常也是一個家庭的收入來源,若是不幸因病倒下,更容易導致生計上的問題,要想辦法填補治療費用、照顧的支出,又必須維持家庭成員的生活所需,最後往往會讓自己與照顧者都犧牲了生活品質。
 

4.通貨膨脹讓家計出現短缺

 
若本身有儲蓄習慣,在被照顧的初期或許還能撐過去,但是隨著物價的波動、通貨膨脹,都容易使原本規畫好的醫療、照顧金不敷使用,到了中後期還是會面臨生計與照顧費用的問題。
  類長照險與長照險有什麼不同?  

▼類長照險與長照險有什麼不同?讓照護與生活得到平衡的保險

 
市場上除了「長照險」,也常聽到「類長照險」,無論是哪一種,二者共同的功能,就是以「滿足長期照護需求」為出發點。長照險的給付不限疾病或意外,著重在長照狀態是否存在,因此需每年經認定後提出申請。但類長照險則以符合特定傷病或失能作為給付條件,由於這些特定傷病或失能通常具有不可逆的特性,因此,當認定符合條款約定的特定傷病或失能,就能申請保險金,之後每年只要仍生存,就能再次申請理賠。以下進一步為你介紹類長照險的選擇重點,讓你快速掌握投保技巧。
 

如想要瞭解長照險更多資訊可以閱讀這裡:

失能近6成是青壯年!! 長照保險要提早規劃

該買長照險嗎?長照險理賠很難?這篇一次搞懂

  類長照險的挑選重點  

▼類長照險的3大挑選重點

 
市面上的類長照險商品規格不盡相同,在挑選時,可把握以下重點:
 

1.特定傷病項目要符合需求

 
類長照險主要提供特定傷病保障,但各家保險商品在特定傷病所挑選的項目也可能不同,建議投保時應依自身需求,或檢視家族病史狀況,建議至少包含腦中風後失能、癱瘓、阿茲海默氏症、巴金森氏症及類風濕性關節炎等,都是常見容易發生長期照護狀態的疾病
 

2.意外失能應納入保障範圍

 
失能除了因罹患疾病所造成,意外也是造成失能的主因,依據衛生福利部2021年第2季身心障礙者統計報告,在119萬名身心障礙者中,18~49歲青壯年占比達23%(註3),遠比想像得高,且身心障礙總人數,意外及交通事故佔8%(註4),僅次於疾病及先天成因,因此,意外失能也應納入保障範圍,尤其是對於青壯年而言,若不幸發生意外失能,長期照護的保險金更顯重要,可以填補因為失能無法工作造成的收入損失,是避免事故意外拖垮家人生活相當好的措施
 

3.給付金額要跟上實際需求

 
家庭成員一旦有一人發生失能,對家庭都是巨大的影響。尤其是青壯年,因年輕體況好,但相對越年輕失能,存活時間也可能比較長,需要被照護的時間相較更長,雖原本規劃的保障金額尚且足夠,但隨著照護時間越長,也可能因通膨而造成金額不敷使用。因此,給付金額不能只看現在,也應該跟上實際需求,隨著照護時間拉長,給付金額也應增加
  長照、類長照對失能判定  

▼如何挑選類長照險與長照險?

 
許多人也會問,究竟要挑類長照險還是長照險,事實上,2者都提供長期照顧的保障,只不過在判定的標準與條件有所差異,並沒有存在哪一種險種優於哪一種險種的狀況,只有哪一種險種才是最適合你的,以下整理類長照險與長照險的特色,投保時依照自己的需求,選擇最適合的險種,才是最好的選擇。
   
項目
長照險
類長照險
保障範圍
符合「長期照顧狀態」定義,生理功能障礙或認知功能障礙二項之一
符合所投保商品條款所約定的特定傷病或失能
給付方式
以分期給付為主,部分商品有加入一次金給付項目
以分期給付為主,部分商品有加入一次金給付項目
優點
只論狀態不論原因的理賠判定,長照保障範圍較廣,適合所有需要長照保障的人
特定傷病或失能認定標準明確,適合有家族病史,或是預算有限、保障訴求明確者
長期照護金(生活扶助金)給付條件
每年認定,需持續符合長照狀態且仍生存者
每年仍生存者
*給付條件,仍需依實際投保商品條款約定審核。
 

▼及早規劃類長照險,給予未來人生一個堅強後盾|全球人壽

 
經過文章的介紹,相信大家對於類長照險都有了更深入的認識。若想要瞭解自己是否適合類長照險,全球人壽會是您可靠的好夥伴,全球人壽自1994年正式營運以來,具有深厚的保險規劃與服務經驗。我們提供種類眾多的保險商品供您選擇,能替您找到最適合的保險種類,用最全面的保護,給您踏實的保障!
 

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註1:2021年03月26日,衛生福利部國民健康署:92-94年腦中風防治計畫研究成果