失能近6成是青壯年!! 長照保險要提早規劃

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失能與長照
失能近6成是青壯年!! 長照保險要提早規劃

「小陳今年30歲,原本要升遷當主管,加班熬夜突然中風倒下,無法繼續工作,由家人輪流照顧……」, 30歲正當人生衝刺期,在外打拼容易發生交通意外,加上工作生活壓力大,許多疾病也悄悄上身。因此,面對長照風險,更應該提早做好長照保險規劃!

 

▼「長照」≠「老年」,年輕更需提前重視長照風險!

 

根據衛福部2019年「身心障礙」年齡分布統計,65歲以下比例高達58%,其中又以50歲至59歲、30歲至44歲者比例最高。(註1) 正值衝刺工作的青壯年階段,一旦失能,不只工作收入沒了,還可能拖垮家庭經濟。相對於老年失能,年輕失能的照顧時間可能更長,因此更應該重視長照風險,別再鐵齒說著:「我還年輕,談長照太早了啦!」。

根據中華民國家庭照顧者關懷總會統計,長照費用每月至少三萬元起,(註2)有高達8成的家庭因無法支應而選擇自行照顧。而照顧者面對體力、經濟與精神的三重壓力,不少人因為不堪負荷,最後演變成令人遺憾的社會新聞:如「慈父顧癱女50年不曾出門旅遊 么弟至今不敢結婚」、或者「2020最後長照悲歌!妻持刀刺殺久病夫,女兒見血狂湧嚇報警」等人倫悲劇。

 

所謂「千金難買早知道,後悔沒有特效藥」,長照險的規劃不能等到準備退休了才來準備,正在打拼的你更應該要為自己的收入黃金期做好保障。利用長照險來填補無法工作造成的收入損失或是提供長照的費用來源,才不會成為家人的負擔!

  失能近6成是青壯年!! 長照保險要提早規劃  

▼人生三階段面臨的長照風險

 

一. 職場打拼期 – 努力衝刺,意外傷害機會多

年輕人剛出社會打拼,容易發生交通意外事故。根據交通部108年統計,18-24歲的年輕人因道路交通安全事故受傷的人數高達12.7萬人。(註3) 輕則短期無法工作,重則可能需要長照,加上年輕人身體底子較好,一旦需要長照,照顧時間可能會比高齡長照者來的更久,根據衛福部的身心障礙者的餘命時間統計指出,成為身心障礙者的年紀越輕,餘命越長,以20-24歲的身心障礙者為例,平均餘命高達49.9年,30-34歲者也有41.2年,(註4) 不僅讓生活成為一種挑戰,照顧者的壓力也更漫長。

 

二. 生命高危期 – 疾病年輕化,一人倒全家垮

進入中年,工作壓力大,加上空汙、食安等問題,身體開始出現各種毛病。世界衛生組織(WHO)將45-59歲列為「生命高危期」,(註5)許多疾病,例如腦中風、癌症、心臟病等,都好發於這個階段。以國人常見的糖尿病為例,糖尿病衛教學會理事長杜思德指出。國內每年新增約16萬名糖尿病患者,且受生活作息不正常、偏好甜食和精緻化飲食等影響,絕大多數為第二型糖尿病患者,不僅如此,患者中40至64歲確診者占比高達近59%! (註6)在這個人生階段,疾病是造成失能的主要原因之一,身為家庭重要支柱,一旦垮下,全家都會因此陷入黑暗期,因此做好長照保險規劃更是刻不容緩。

 

三. 衰老關鍵期 – 年輕型失智症,讓人措手不及

電影「我想念我自己」,50歲的女主角是世界知名語言學專家,竟開始忘記熟悉的演講內容,忘記怎麼回家….,經醫師評估後確認罹患「年輕型失智症」。 台灣失智症協會依推估指出,2017年,全台灣約有1.2萬人為年輕型失智症患者。也就是說,病人的年紀不到65歲,卻已確診為失智症。(註7)而且,年輕型失智症的惡化的速度特別快,發病後2至5年,可能就會面臨需要臥床或走向生命終點,特別需要有人照顧。如果有家族病史者,建議更要現在就做好長照保障安排。

   

▼3招規劃長照險,長照不再是夢靨

 

長照險是以「符合長期照顧狀態」做為理賠認定標準,不論是因為意外、疾病或是老化衰弱所造成,只要符合「生理功能障礙」或是「認知功能障礙」其中一項標準且達一定期間,即可申請理賠。長照險給付內容包含一次性給付保險金及分期給付保險金。前者在確認為長照狀態時先提供一筆資金作為前期準備,之後再透過分期給付保險金按月提供照護所需的看護費、生活費、尿布等費用填補

 

青壯年的長照保險規劃,建議可選擇一年期長照險附約,具有費用相對精省,保障給付期間多元,長短期照顧皆有保障等多項優點 :

 

一.費用相對精省,輕鬆入手沒壓力

長照險因保障範圍較廣,因此保費也較高。若有預算考量,建議可選擇一年期的長照險,保費相對精省。以30歲男性為例,每天約13元(註8) 就能開始規劃,費用相當親民。只要持續「符合長期照顧狀態」,除了可以持續享有保障之外,也無須再繳續保的保費。

 

二. 保障給付期間多元,彈性靈活自由配

一年期的長照險所提供的「長期」照護保障並非只有「一年」,而是有5/10/15/20年等不同的保障給付期間可以選擇。(註9) 依照中華民國家庭照顧者關懷總會調查,台灣的照顧歷程平均為9.9年,(註10) 因此在分期保險金的給付期間建議至少選擇10年期才能享有較完整的保障。

 

三. 手術復原期,短期照顧也有保

除了失能會產生長照需求外,當意外或是疾病需要手術時,術後復原期也會有短期照顧的需求。一般的住院醫療險在住院期間有提供照顧金,然而出院療養則不在保障範圍內,因此有些一年期長照險也將手術後的短期照護需求納入保障範圍內,保障更全面。

  失能近6成是青壯年!! 長照保險要提早規劃  

我們無法選擇意外或疾病何時發生,因此長照保障的規劃不能等老了再準備。年輕時預算有限,建議可先以一年期的長照險作為入門保障,同時也提醒您要記得定期檢視保單,當收入漸增時,就要開始考量老年的照護需求,評估長照保障規劃是否需要調整為終身型或有其他適合的保險商品可以補強高齡的照護保障。

 

※完整商品內容與給付限制請參閱保單條款,理賠時仍須依實際情況並符合保單條款約定為準。

 

註1:資料來源 :工商時報2020/8/9  <後疫情時代 長照需求更重要>乙文

註2:資料來源 :中華民國家庭照顧者關懷總會 / 長照四包錢活動網頁 /「訂定中長期照顧計劃」乙文

註3:資料來源 :交通部道路交通安全督導委員會/交通安全入口網

註4:資料來源 :衛生福利部 / 護理及健康照護司 / 身心障礙者提前老化及平均餘命成果報告

註5:資料來源 :聯合報元氣網2018/08/17 <45~59歲是「生命高危期」!中年不可不注意的危機>乙文

註6 :資料來源 :社團法人中華民國糖尿病衛教學會<臺灣糖尿病年鑑>P1、P5

註7 :資料來源 :天下雜誌2017/10/21 <明明還年輕,怎麼可能有失智症?>乙文

註8 :以30歲男性,投保全球人壽全面醫靠長期照顧一年期健康保險附約(XTC),保額5萬元,長期照顧分期保險金給付期間選擇20年為例,首年年繳標準保險費為4,900元,一日保險費約13.42元

註9 :詳見保單條款第二條第十五款。

註10 :資料來源 :中華民國家庭照顧者關懷總會 / 長照四包錢活動網頁 /「訂定中長期照顧計劃」乙文

   
依法應揭露資訊(請點擊展開並閱讀) 

商品名稱 : 全球人壽全面醫靠長期照顧一年期健康保險附約(XTC) 備查日期及文號:110年3月22日全球壽(商研)字第1100322008號 給付項目 : 長期照顧一次保險金、長期照顧分期保險金、手術醫療保險金、短期照顧保險金

 

本商品幣別 : 新臺幣 全球人壽保留承保與否及隨時調整專案內容之權利。 欲詳細瞭解本商品銷售之其他應注意事項及本公司公開之相關資訊及說明,您可選擇親洽本公司服務據點或至網址www.transglobe.com.tw查詢,並請參閱本文之注意事項。

 

注意事項

  • 消費者投保前應審慎瞭解本保險商品之承保範圍、除外不保事項及商品風險,且於購買本商品前,應詳閱各種銷售文件內容,全球人壽全面醫靠長期照顧一年期健康保險附約(XTC)之預定附加費用率:38.74%,最低20.91%, (含3%重大事故特別準備金提存率);如要詳細瞭解其他相關資訊,請洽本公司業務員、服務據點/服務中心(免付費及申訴電話:0800-000-662) 或網站(網址:www.transglobe.com.tw),以保障您的權益。

  • 稅法相關規定之改變可能會影響本保險之給付金額。人壽保險之死亡給付及年金保險之確定年金給付於被保險人死亡後給付於指定受益人者,依保險法第一百十二條規定不得作為被保險人之遺產,惟如涉有規避遺產稅等稅捐情事者,稽徵機關仍得依據有關稅法規定或稅捐稽徵法第十二條之一所定實質課稅原則辦理。實質課稅相關實務案例,敬請參閱全球人壽網站-實質課稅原則說明。

  • 本文章因篇幅有限,僅能摘錄要點。保險契約各項權利義務(包括保險給付之相關條件、限制等)皆詳列於保單條款,消費者務必詳加閱讀瞭解,並把握保單契約撤銷之時效(收到保單翌日起算十日內)。

  • 本保險商品受人身保險安定基金保障,其詳細保障範圍及條件皆依相關法令辦理。本商品非存款商品,無受「存款保險」之保障。

  • 本公司對本商品疾病應負之保險責任,自本商品生效日起持續有效三十一日(含)以後或自復效日起開始,但被保險人因遭受意外傷害事故所致者,不在此限。