失能近6成是青壯年!! 長期照顧花費大,長照險要提早規劃

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失能與長照
失能近6成是青壯年!! 長照險要提早規劃
「小陳今年30歲,原本要升遷當主管,加班熬夜突然中風倒下,無法繼續工作,由家人輪流照顧……」, 30歲正當人生衝刺期,在外打拼容易發生交通意外,加上工作生活壓力大,許多疾病也悄悄上身。因此,面對長照風險,更應該提早做好長照險的規劃!
 

▼「長照」≠「老年」,年輕更需提前規劃長照險!

 
許多年輕人會覺得,我還這麼年輕,長照險該買嗎? 根據衛福部2021年「身心障礙」年齡分布統計,65歲以下比例高達55%,其中又以50歲至59歲、30歲至44歲者比例最高(註1)。正值衝刺工作的青壯年階段,一旦失能,不只工作收入沒了,還可能拖垮家庭經濟。相對於老年失能,年輕失能的照顧時間可能更長,因此更應該重視長照風險,別再鐵齒說著:「我還年輕,談長照太早了啦!」。
 
根據中華民國家庭照顧者關懷總會統計,長照費用每月至少三萬元起(註2),許多家庭因無法支應而選擇自行照顧。而照顧者面對體力、經濟與精神的三重壓力,不少人因為不堪負荷,最後演變成令人遺憾的社會新聞:如「慈父顧癱女50年不曾出門旅遊,么弟至今不敢結婚」、或者「2020最後長照悲歌!妻持刀刺殺久病夫,女兒見血狂湧嚇報警」等人倫悲劇。
 
所謂「千金難買早知道,後悔沒有特效藥」,長照險的規劃不能等到準備退休了才來準備,正在打拼的你更應該要為自己的收入黃金期做好保障。利用長照險來填補無法工作造成的收入損失或是提供長照的費用來源,才不會成為家人的負擔!
 
投保長照險,分散人生面臨的長照風險
 

▼投保長照險,分散人生三階段面臨的長照風險

 

一. 職場打拼期 – 努力衝刺,意外傷害機會多

年輕人剛出社會打拼,容易發生交通意外事故。根據交通部110年統計,18-24歲的年輕人因道路交通安全事故受傷的人數高達12萬人(註3)。輕則短期無法工作,重則可能需要長照,加上年輕人身體底子較好,一旦需要長照,照顧時間可能會比高齡長照者來的更久。根據衛福部身心障礙者的餘命時間統計指出,成為身心障礙者的年紀越輕,餘命越長,以20-24歲的身心障礙者為例,平均餘命高達49.9年,30-34歲者也有41.2年(註4),不僅讓生活成為一種挑戰,照顧者的壓力也更漫長。
 

二. 生命高危期 – 疾病年輕化,一人倒全家垮

進入中年,工作壓力大,加上空汙、食安等問題,身體開始出現各種毛病。世界衛生組織(WHO)將45-59歲列為「生命高危期」(註5),許多疾病,例如腦中風、癌症、心臟病等,都好發於這個階段。以國人常見的糖尿病為例,糖尿病衛教學會理事長杜思德指出。國內每年新增約16萬名糖尿病患者,且受生活作息不正常、偏好甜食和精緻化飲食等影響,絕大多數為第二型糖尿病患者,不僅如此,患者中40至64歲確診者占比高達近59%(註6)!在這個人生階段,疾病是造成失能的主要原因之一,身為家庭重要支柱,一旦垮下,全家都會因此陷入黑暗期,因此做好長照險規劃更是刻不容緩。
 

三. 衰老關鍵期 – 年輕型失智症,讓人措手不及

電影「我想念我自己」,50歲的女主角是世界知名語言學專家,竟開始忘記熟悉的演講內容,忘記怎麼回家….,經醫師評估後確認罹患「年輕型失智症」。
 
台灣失智症協會依推估指出,2017年,全台灣約有1.2萬人為年輕型失智症患者。也就是說,病人的年紀不到65歲,卻已確診為失智症(註7)。而且,年輕型失智症惡化的速度特別快,發病後2至5年,可能就會面臨需要臥床或走向生命終點,特別需要有人照顧。如果有家族病史者,建議更要現在就做好長照保障安排。
 
失能近6成是青壯年!! 長照保險要提早規劃_55_3
 

▼3招規劃長照險,長照不再是夢魘

 
長照險是以「符合長期照顧狀態」做為理賠認定標準,不論是因為意外、疾病或是老化衰弱所造成,只要符合「生理功能障礙」或是「認知功能障礙」其中一項標準且達一定期間,即可申請理賠。長照險給付內容包含一次性給付保險金及分期給付保險金。前者在確認為長照狀態時先提供一筆資金作為前期準備,之後再透過分期給付保險金按月提供照護所需的看護費、生活費、尿布等費用填補。
 
青壯年的長照險規劃,建議可選擇一年期長照險附約,具有費用相對精省,保障給付期間多元,長短期照顧皆有保障等多項優點 :
 

一.費用相對精省,輕鬆入手沒壓力

長照險因保障範圍較廣,因此保費也較高。若有預算考量,建議可選擇一年期的長照險來降低年輕時期的長照險保費。以30歲男性為例,每天約13元(註8)就能開始規劃,費用相當親民。只要持續「符合長期照顧狀態」,除了可以持續享有保障之外,也無須再繳續保的保費。
 

二. 保障給付期間多元,彈性靈活自由配

一年期的長照險所提供的「長期」照護保障並非只有「一年」,而是有5/10/15/20年等不同的保障給付期間可以選擇(註9)。依照中華民國家庭照顧者關懷總會調查,台灣的照顧歷程平均為9.9年(註10),因此在分期保險金的給付期間建議至少選擇10年期才能享有較完整的保障。
 

三. 手術復原期,短期照顧也有保

除了失能會產生長照需求外,當意外或是疾病需要手術時,術後復原期也會有短期照顧的需求。一般的住院醫療險在住院期間有提供照顧金,然而出院療養則不在保障範圍內,因此有些一年期長照險也將手術後的短期照護需求納入保障範圍內,保障更全面。
 
長照險,年輕就要開始準備
 
我們無法選擇意外或疾病何時發生,因此長照保障的規劃不能等老了再準備。年輕時預算有限,建議可先以一年期的長照險作為入門保障,同時也提醒您要記得定期檢視保單,當收入漸增時,就要開始考量老年的照護需求,評估長照保障規劃是否需要調整為終身型或有其他適合的保險商品可以補強高齡的照護保障。
 
※完整商品內容與給付限制請參閱保單條款,理賠時仍須依實際情況並符合保單條款約定為準。
 
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註2:資料來源 :中華民國家庭照顧者關懷總會 / 長照四包錢活動網頁 /「訂定中長期照顧計劃」乙文
註3:資料來源 :交通部道路交通安全督導委員會/道安資訊查詢網/統計快覽
註4:資料來源 :衛生福利部 / 護理及健康照護司 / 身心障礙者提前老化及平均餘命成果報告
註5:資料來源 :聯合報元氣網2018/08/17 <45~59歲是「生命高危期」!中年不可不注意的危機>乙文
註6 :資料來源 :社團法人中華民國糖尿病衛教學會<臺灣糖尿病年鑑>P1、P5
註7 :資料來源 :天下雜誌2017/10/21 <明明還年輕,怎麼可能有失智症?>乙文
註8 :以30歲男性,投保全球人壽全面醫靠長期照顧一年期健康保險附約(XTC),保額5萬元,長期照顧分期保險金給付期間選擇20年為例,首年年繳標準保險費為4,900元,一日保險費約13.42元
註9 :詳見保單條款第二條第十五款。
註10 :資料來源 :中華民國家庭照顧者關懷總會 / 長照四包錢活動網頁 /「訂定中長期照顧計劃」乙文
 
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