2026長照險推薦!【全球人壽鑫享照LCE】長照保障更全面,三大商品特點一次看!

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住院與醫療
2026長照險推薦!【全球人壽鑫享照LCE】長照保障更全面,三大商品特點一次看! 你知道嗎?台灣人平均有近8年「不健康的」時間需要被照顧(註1),但卻不到5%的人有長照險(註2)!

許多人以為「有醫療險就夠用了」!其實長照險是最容易被忽略、卻極為重要的保障之一!網友最常問的問題:「長照險是什麼?」、「我需要買長照險嗎?」、「長照險有一次金嗎?」,這篇文章一次解決你心中的疑問。2026年全新推出的【全球人壽鑫享照長期照顧終身健康保險(LCE)】,三大商品特色帶你快速秒懂長照險的關鍵保障!



【長照險是什麼?】

 
長照險的理賠標準是「符合長期照顧狀態」,不論是因為意外、疾病或是老化衰弱,只要符合「生理功能障礙」或是「認知功能障礙」其中一項條件且持續一定期間,就能申請理賠。
 
「生理功能障礙」認定:
 
經專科醫師依巴氏量表(Barthel Index)或依其它臨床專業評量表診斷判定,其進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等六項日常生活自理能力(Activities of Daily Living, ADLs)持續存有三項(含)以上之障礙。
 
生理功能障礙成立條件:6項符合3項(含)以上
 
1. 進食障礙
須別人協助才能取用食物或穿脫進食輔具。
2. 移位障礙
須別人協助才能由床移位至椅子或輪椅。
3. 如廁障礙
如廁過程中須別人協助才能保持平衡、整理衣物或使用衛生紙。
4. 沐浴障礙
須別人協助才能完成盆浴或淋浴。
5. 平地行動障礙
雖經別人扶持或使用輔具亦無法行動,且須別人協助才能操作輪椅或電動輪椅。
6. 更衣障礙
須別人完全協助才能完成穿脫衣褲鞋襪(含義肢、支架)。
 
「認知功能障礙」認定:

係指被保險人經專科醫師診斷判定為持續失智狀態(係指按「國際疾病傷害及死因分類標準」第十版(ICD-10-CM),如保單條款附表一所列項目),且依臨床失智量表(Clinical Dementia Rating Scale, CDR)評估達中度(含)以上(即CDR大於或等於2分,非各分項總和)者。

認知功能障礙成立條件:臨床失智量表評估達中度(含)以上
 
1. 記憶力
嚴重記憶力減退只有高度重複學過的事務才會記得;新學的東西都很快會忘記。
2. 定向感
涉及時間關聯性時,有嚴重困難;時間及地點都會有定向力的障礙。
3. 解決問題能力
處理問題時,分析類似性和差異性時有嚴重障礙;社會價值之判斷力通常已受影響。
4. 社區活動能力
不會掩飾自己無力獨自處理工作、購物等活動的窘境。被帶出來外面活動時,外觀還似正常。
5. 家居嗜好
只有簡單家事還能做興趣很少,也很難維持。
6. 自我照料
穿衣、個人衛生、及個人事物之料理,都需要幫忙。
※上表為摘錄臨床失智量表中度(2分)之各項標準,實際分數仍以專科醫師診斷判定為準。

簡單來說,長照險就是在你或家人失去自理能力時,提供長期照顧的經濟支持!

【長照險有需要嗎?】


俗話說:「意外與明天,你永遠不知道哪個會先到!」。長照不是年紀大才會發生,任何年齡都有可能會遇到。例如交通事故的發生是不會挑人的,輕則暫時無法工作,重則造成身體缺損、重症臥床,需要長期被照顧。而且,年輕人進入長照狀態,照顧時間往往會比高齡者更久。

再看看另一個現實,隨著醫療技術進步,國人平均壽命持續延長但不健康餘命也在拉長

112年國人的不健康餘命高達7.8年(註1),在這段漫長的照顧期中,最常承擔照顧責任的,往往是你最親近的家人。長時間的照顧壓力,不僅讓家人身心俱疲,還可能導致家庭關係緊張,生活品質下降。更嚴重的是,照顧者可能必須離開原有工作崗位。所以,若缺乏完善的財務規劃,整個家庭可能面臨沉重的財務負擔。

因此,提前準備長照險,不只是為自己,也是為了減輕家人的壓力與負擔,讓愛與責任能夠更有尊嚴地延續。而長照險正是一項能有效分擔照顧風險的保障工具。透過長照險,不僅能在需要長期照顧時獲得穩定的經濟支持,也能讓家人在面對照顧壓力時有更多選擇與喘息空間。這不僅是財務上的保障,更是守護家庭關係與生活品質的關鍵。

【長照險有一次金給付嗎?】


長照險提供的保障包含一次給付保險金以及分期給付保險金!一次金給付可提供最即時的財務支援,整筆金額靈活運用,自主規劃彈性大,面對突發支出不慌亂!分期金給付的設計則是提供長期照護期間有穩定的財務支援,可減輕家人的照護壓力以及補貼費用支出。一次金給付與分期給付保險金雙管齊下,面對長照風險也能有所依靠!

全球人壽鑫享照長期照顧終身健康保險(LCE) 三大特點


面對不可測的長照風險,2026年全球人壽全新推出【全球人壽鑫享照長期照顧終身健康保險(LCE)】,不僅涵蓋「生理功能障礙」、「認知功能障礙」,更納入「完全失能狀態」,全面升級長照防護力,提供更全面的長照保障。商品設計也更貼近實際需求,提供一次金與可選給付期間的分期金,達到「即時支援+長期照護」雙管齊下,減輕家庭壓力。以下開箱商品三大特色:
 
2026長照險推薦!【全球人壽鑫享照LCE】長照保障更全面,三大商品特點一次看!
 

特色1:保障範圍加入完全失能狀態,全面保障更到位


除了原有的「生理功能障礙」、「認知功能障礙」,【全球人壽鑫享照長期照顧終身健康保險(LCE)】新增「完全失能」保障,一次涵蓋三大長照風險,讓保障更完整。完全失能的保障範圍涵蓋視覺、肢體、語言、神經系統等多種嚴重失能狀態,這些狀態發生後往往需要長期、密集的照護與醫療資源,對家庭而言,負擔極大。 為什麼要加入完全失能保障? 因為即使未達生理功能障礙的評估標準,只要符合完全失能條件,也能獲得保險給付!這不僅是保障範圍的擴大,更是希望在保戶最需要的時刻,提供即時且穩定的經濟支援!
 
完全失能狀態程度說明:
 
1. 雙目均失明者。 2. 兩上肢腕關節缺失者或兩下肢足踝關節缺失者。 3. 一上肢腕關節及一下肢足踝關節缺失者。 4. 一目失明及一上肢腕關節缺失者或一目失明及一下肢足踝關節缺失者。
5. 永久喪失咀嚼或言語之機能者。 6. 四肢機能永久完全喪失者。 7. 中樞神經系統機能遺存極度障害或胸、腹部臟器機能遺存極度障害,終身不能從事任何工作,經常需醫療護理或專人周密照護者。
※詳細內容請詳保單條款附表二完全失能程度表。
 

特色2:整筆給付保險金,靈活規劃彈性大

 
經醫院專科醫師診斷確定符合保單條款約定之生理功能障礙或是認知功能障礙,於免責期間*屆滿時仍生存且持續符合生理功能障礙或是認知功能障礙,按診斷確定日時之保險金額的12倍給付「長期照顧一次保險金」。
針對完全失能的保障,只要經醫院醫師診斷確定致成保單條款附表二所列完全失能程度之一者,無免責期間,同樣按診斷確定日時之保險金額的12倍給付「完全失能一次保險金」**。整筆給付的設計,讓保戶在長照風險發生的第一時間,擁有最即時的金援,可將一次金用於準備長照期間需要的輪椅、電動床,或是家庭居住環境設備改造,也可靈活運用於日常生活支出,減輕家庭壓力。
 
*「免責期間」係指被保險人於本契約有效期間內經專科醫師診斷確定為長期照顧狀態之日起算,且持續符合長期照顧狀態達90日之期間。
**被保險人符合長期照顧狀態且免責期間屆滿或致成保單條款附表二所列完全失能程度之一者,契約效力即終止。符合保單條款約定長期照顧狀態之被保險人,若同時或於免責期間內符合保單條款附表二所列完全失能程度之一時,本公司僅給付完全失能一次保險金,不給付長期照顧一次保險金。被保險人同時致成保單條款附表二所列二項以上完全失能程度者,本公司僅給付一項完全失能一次保險金。
 

特色3:分期保險金,可彈性選擇給付期間,長照好放心

 
除了一次金的給付之外,【全球人壽鑫享照長期照顧終身健康保險(LCE)】還貼心設計了每月給付1倍保額的分期保險金。只要被保險人每年提供符合長照狀態證明且生存,即可每月領取固定的照護資金,協助支付看護費、生活費、尿布等日常照護開支,減輕家庭負擔。
若符合「完全失能」條件,申領分期保險金可免除每年重複提交診斷證明相關文件的流程,只要提供生存證明就能申領。
分期保險金的給付期間也可依照個人預算與需求,保戶於投保時可彈性選擇10年或20年,規劃專屬的長照資金,讓照顧者與被照護者都能更放心。

【鑫享照LCE理賠範例】

 
(以下僅為範例參考,完整商品內容、給付限制與理賠實際情形以保單條款約定為準)
 
35歲男性,投保【全球人壽鑫享照長期照顧終身健康保險(LCE)】保險金額5萬元,繳費年期30年期,分期保險金給付期間20年,年繳標準保險費36,800元,年繳應繳保險費36,248元(享金融機構保費折讓1.5%):
 
60歲初次因重大車禍意外導致一目失明及一上肢腕關節缺失,經醫院醫師診斷判定符合完全失能狀態,完全失能分期保險金共給付20年,並於83歲身故。
 
給付項目 分期保險金
給付年度
給付金額 累計給付金額
完全失能一次保險金 600,000元/限1次 600,000元
完全失能分期保險金 第1~20年 50,000元/每月 12,000,000元
理賠總給付金額 12,600,000元
累積已繳保險費(26年) 942,448元
 
長照風險無法預測,但可以提前準備。想了解更多長照險規劃,趕快至網頁下方預約專業保險顧問諮詢,為自己與家人打造一份安心的照護保障,讓未來多一份選擇,也多一份尊嚴。

【長照險常見問題FAQ】

 

Q1每個人都應該投保長照險嗎?

A:無論是自己或是家人,在未來都有可能成為長照狀態中的照顧者或被照顧者,長照險能協助分攤長期照護的高額費用,讓照顧費用不用只能依靠存款或家人,現在提早準備,同時也給自己多一份選擇與尊嚴。
 

Q2買長照險就能轉嫁長照造成的風險嗎?

A:投保長照險並不代表可以完全支應未來所有因為長照而產生的開銷,以長照的被照護者而言,照護過程中可能因後續治療或生病需住院就醫,建議規劃時就應該同時檢視是否有醫療保障缺口。
 

Q3政府有提供那些長照服務可以申請嗎?

A:衛生福利部長照專區針對不同年齡族群及不同病因者提供長期照顧服務可供申請,同時也有檢附申請流程說明以及各項長照服務的費用哦!
 
本文因篇幅有限,僅能摘錄要點,完整商品內容、給付限制與理賠實際情形以保單條款約定為準  
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