如何利用保險規劃退休?掌握2大準備重點,讓你照顧好退休後的自己
有鑑於整體國民壽命延長,因此政府透過修法將勞工的退休年齡延後調整為65歲(註1),面對退休生活,很多人都會對其抱有憧憬與幻想,但是面對退休後的生活開支,究竟要準備多少資金才能安心退休呢?基於這個問題,近年來有越來越多人會利用保險來為自己的將來做好打算,該如何利用保險規劃退休?退休保險規劃的好處有哪些?
今天就跟著文章的介紹,一起瞭解利用保險規劃退休的重點,並且教你如何挑選符合自己需求的保險,讓你可以好好照顧退休以後的自己。
▼退休保險規劃2大重點,為即將到來的未來做好準備
退休後會碰上的問題,其實往往不只有基本的生活費那麼簡單。隨著身體的老化,每個人或多或少都會有健康狀況,根據111年門住診醫療費用申報狀況統計, 65歲以上人口的醫療費用佔41%(註2),更不用說當自己失去自理能力時,長期的照顧費用又是另一筆開銷。
由此我們可以看出,退休需求不僅要備妥退休生活費,隨著年紀增長、體況老化、疾病或意外都是退休生活的最大威脅,在逐漸邁入退休年紀之時,生活中會發生的變數很多,因此有越來越多人會利用保險規劃退休。那麼該如何透過保險做退休規劃呢?建議大家可以從以下2大重點著手規劃:
1. 檢視現在:
一份成功的退休保險規劃準備,不只是著重在財富的累積,也要懂得分散風險。因為在人生過程中,總有我們意料之外的事情,這些意外的發生,很有可能造成家中經濟負擔,讓你先前的努力前功盡棄。因此,必須先檢視自己的家庭責任,若不幸發生意外或疾病,是否有能力支付醫療及照顧花費,且不造成家庭經濟壓力。將這些需求納入退休規劃中,對於後續選擇保險種類是相當重要的檢視工作。
2. 放眼未來:
另外在規劃的過程中,長遠的計畫非常重要,千萬不能只專注在當下,應該著眼於「對於未來風險的防範」。對於退休生活,我們除了要思考該如何讓自己在退休後可有穩定的生活費,並且要針對退休後的醫療及照護做完整規劃,如此一來才能讓退休生活更有保障,更有尊嚴。若不幸發生突發狀況時,周全的保險計畫能將其為生活帶來的影響與衝擊降到最低,維持一定的生活品質。
▼利用保險規劃退休的3大好處,還是自己最靠得住
保險除了可以對未來可能發生的風險做好防範之外,還能夠為我們的退休生活提供什麼好處呢?
1. 建立穩定的現金流:
目前市面上,增額壽險是許多人在資產累積及配置的熱門選擇,部分保險公司的增額壽險商品更特別提供在繳費期滿後,可以原契約申請轉入投保年金險,且部分增額壽險還能兼顧家庭保障與退休需求,在繳費期間提供高保障倍數,享有家庭保障;在繳費期滿後可選擇申請轉入投保年金險,保險公司就會依照保險契約,每年給付一定的金額。給付期間不但有最低保證給付年限,還可以活到老領到老,活越久領越多,即使在退休後也可以創造穩定現金流。
2. 豁免設計讓計劃不中斷:
部分的保險設計有提供「豁免保費」機制,若是在繳交保費的期間,要保人不幸發生失能並且失能程度達到條款約定的等級,保險公司就免除續期所有應繳的保費,且保險仍持續有效,不讓意外影響原有的計劃。
3. 不讓風險造成家中負擔:
除了以上2點好處之外,保險最大的精神就是風險轉嫁,利用保險規劃可以兼顧保障及退休的需求,不必擔心因生病、住院、失能或身故會拖垮家人的生活與經濟,讓你可以安心地過上退休人生。
▼退休規劃常見的3大保險類型
保障類型 |
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保險舉例 |
全球人壽1314金利旺盛利率變動型終身壽險(定額給付型)(QRS)
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全球人壽新加倍醫靠終身醫療健康保險(PHBN)
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全球人壽全面醫靠長期照顧一年期健康保險附約(XTC)
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保險期間 |
終身
(最高至110歲) |
終身
(最高至110歲) |
一年期
(可繳費至74歲,續保有效至75歲之保單週年日) |
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●保額年年增值,資產穩健累積
●宣告利率機制,每年有機會享有增值回饋分享金
●2~6級失能免繳續期保費,保險持續有效
●繳費期滿可選擇轉入投保即期年金險,建立退休金流,如不轉年金,則可做為資產傳承
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●保費固定,越年輕投保,保費相較便宜
●特定重大疾病及高齡住院給付加倍保障*
●高齡享有實支實付保障*
*高齡係指達保險年齡75歲以後
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●一年期附約保費親民
●長期照顧分期保險金,給付期間選擇多,可依需求投保
●一次兼顧短期/長期照顧需求
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▼根據「需求」找到適合保險,即早投保享有完整保障
依前面的表格我們可以發現,除了大家耳熟能詳的利變增額壽險外,退休規劃常用到的保險還有醫療保險與長照保險。面對這麼多的保險種類,其實只要根據自身的需求去選擇適合的保險種類即可。
以全球人壽全面醫靠長期照顧一年期健康保險附約(XTC)來說,由於是一年期附約,保費相當親民,年輕人也可以趁早開始投保,不論是疾病、傷害、體質衰弱或認知障礙的長期照顧需求,只要符合條款約定之「長期照顧狀態」即可申請長期照顧分期保險金理賠,給付最長20年期,且在保單有效期間內,特定手術還提供短期照顧保險金,不論長期或是短期照護都有保障,是長照保險規劃的好選擇。
若是希望在「醫療費用」預做準備的人,則可以選擇醫療保險,尤其是趁年輕、體況好的時候及早投保終身醫療保險,不但會有相對較便宜的保費,早點投保也能提早開始享有完整保障,也能避免體況不佳時投保可能被拒保或加費,而且利用限期繳費終身保障的特性,繳費期滿後就不用再繳保費,不用擔心還要拿部份的退休金來繳保險費。
至於希望在退休後有穩定金流可以維持生活者,建議可以選擇具有增額或還本特性的壽險。同樣的,趁早規劃保費相較便宜,且拉長退休金累積的期間,也能減輕退休準備的預算壓力。只要仔細思考自己未來的規劃,考量到可能的需求與風險,其實就能夠找出適合自己的保險規劃。
▼利用保險規劃退休,未雨綢繆不必擔憂|全球人壽
經過文章的介紹,相信大家對於退休保險規劃都有了更多的認識,想要找到值得信賴的保險公司,卻毫無頭緒嗎?全球人壽會是你可靠的好夥伴,全球人壽自1994年正式營運以來,具有深厚的保險規劃與服務經驗。我們提供種類眾多的保險商品供您選擇,不論是醫療險又或是長照險,我們都能替您找到最適合的保險種類,讓您可以善加利用保險規劃退休,使未來的退休生活未雨綢繆不必擔憂。
瞭解更多資訊:
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商品名稱:全球人壽1314金利旺盛利率變動型終身壽險(定額給付型)(QRS)
備查日期及文號:110年3月22日全球壽(商研)字第1100322018號
備查日期及文號:112年2月9日全球壽(商研)字第1120209030號
給付項目:所繳保險費的退還、身故保險金或喪葬費用保險金、完全失能保險金、特定傷病保險金、意外失能生活扶助保險金、祝壽保險金、豁免保險費(被保險人身故或完全失能時,因本商品給付成本之計算已考慮死亡脫退因素,故不另退還健康險及傷害險部分解約金。)
商品名稱:全球人壽新加倍醫靠終身醫療健康保險(PHBN)
備查日期及文號:107年9月25日全球壽(商研)字第 1070925001號
修正日期及文號:113年7月12日依113.6.28金管保壽字第11304207572號函修正
給付項目:住院日額保險金、加護病房或燒燙傷中心醫療保險金、住院照護保險金、住院前後門診醫療保險金、住院手術醫療保險金、門診手術醫療保險金、住院醫療特定費用保險金、無理賠紀錄增額保險金、所繳保險費的退還、身故保險金或喪葬費用保險金、祝壽保險金(本險因費率計算考慮脫退率致本險無解約金。)
商品名稱:全球人壽全面醫靠長期照顧一年期健康保險附約(XTC)
備查日期及文號:110年3月22日全球壽(商研)字第1100322008號
修正日期及文號:112年2月9日依111.8.30金管保壽字第1110445485號函修正
給付項目:長期照顧一次保險金、長期照顧分期保險金、手術醫療保險金、短期照顧保險金
專案商品幣別 : 新臺幣
全球人壽保留承保與否及隨時調整專案內容之權利。
欲詳細瞭解本商品銷售之其他應注意事項及本公司公開之相關資訊及說明,您可選擇親洽本公司服務據點或至網址www.transglobe.com.tw查詢,並請參閱本文之注意事項。
注意事項:
- 消費者投保前應審慎瞭解本保險商品之承保範圍、除外不保事項及商品風險,且於購買本商品前,應詳閱各種銷售文件內容,本商品之預定附加費用率為:全球人壽1314金利旺盛利率變動型終身壽險(定額給付型)最高14.84%/最低10.82%,全球人壽新加倍醫靠終身醫療健康保險最高24.98%/最低16.04%,全球人壽全面醫靠長期照顧一年期健康保險附約最高38.74%/最低 20.91% (含3%重大事故特別準備金提存率);如要詳細瞭解其他相關資訊,請洽本公司業務員、服務據點/服務中心(免付費及申訴電話:0800-000-662)或網站(網址:www.transglobe.com.tw),以保障您的權益。
- 稅法相關規定之改變可能會影響本保險之給付金額。人壽保險之死亡給付及年金保險之確定年金給付於被保險人死亡後給付於指定受益人者,依保險法第一百十二條規定不得作為被保險人之遺產,惟如涉有規避遺產稅等稅捐情事者,稽徵機關仍得依據有關稅法規定或納稅者權利保護法第七條所定實質課稅原則辦理。實質課稅相關實務案例,敬請參閱全球人壽網站-實質課稅原則說明。
- 本文因篇幅有限,僅能摘錄要點。保險契約各項權利義務(包括保險給付之相關條件、限制等)皆詳列於保單條款,消費者務必詳加閱讀瞭解,並把握保單契約撤銷之時效(收到保單翌日起算十日內)。
- 本保險商品受人身保險安定基金保障,其詳細保障範圍及條件皆依相關法令辦理。本商品非存款商品,無受「存款保險」之保障。
- 【全球人壽1314金利旺盛利率變動型終身壽險(定額給付型)】本保險為不分紅保險單,不參加紅利分配,並無紅利給付項目。本商品為複利增額型壽險商品,其保單借款利率屬短期利率且具變動性,通常高於保單預定利率,保戶辦理保單借款必須支付高於按保單預定利率計算之利息,中途解約亦可能有損失或無法獲得複利增值。本商品為利率變動型商品,其宣告利率並非固定利率,會依本公司定期宣告而改變,除保單條款另有規定外,本公司不負最低宣告利率保證之責。本商品無提供被保險人滿十五足歲前身故之喪葬費用保險金。有關未滿15足歲被保險人所繳保險費退還之範例,敬請參閱全球人壽網站-未滿15足歲被保險人所繳保險費退還範例之說明。本公司對本契約疾病應負之保險責任,自本契約生效日起持續有效三十一日(含)以後或自復效日起開始。本契約所稱「特定傷病」係指被保險人自本契約生效日起持續有效三十一日(含)以後或自復效日起,經醫院醫師診斷確定初次罹患下列定義疾病之一。但被保險人因遭受意外傷害事故所致者,不受前述日數之限制。1.嚴重阿茲海默氏症2.嚴重巴金森氏症3.嚴重頭部創傷
- 【全球人壽全面醫靠長期照顧一年期健康保險附約】本公司對本商品疾病應負之保險責任,自本商品生效日起持續有效三十一日(含)以後或自復效日起開始,但被保險人因遭受意外傷害事故所致者,不在此限。本商品保單條款具有費率調整約定內容,即續保時,本公司將依續保生效當時陳報主管機關之費率及被保險人年齡重新計算保險費,並不保證費率。
- 【全球人壽新加倍醫靠終身醫療健康保險】本保險為不分紅保險單,不參加紅利分配,並無紅利給付項目。本商品部分年齡可能發生累積所繳保險費超出身故保險金給付之情形。有關未滿15足歲被保險人所繳保險費退還之範例,敬請參閱全球人壽網站-未滿15足歲被保險人所繳保險費退還範例之說明。本契約所稱「疾病」係指被保險人自本契約生效日起持續有效三十日以後或復效日起所發生之疾病。另如被保險人投保時之保險年齡為零歲者,就其依行政院衛生福利部公告之新生兒先天性代謝異常疾病篩檢項目所篩檢之疾病,亦不受三十日限制。本契約所稱「特定重大疾病」係指被保險人自本契約生效日起持續有效三十日以後或復效日起,經醫院醫師診斷確定罹患下列疾病:「急性心肌梗塞(重度)」、「冠狀動脈繞道手術」、「末期腎病變」、「重大器官移植或造血幹細胞移植」。本契約所稱「住院」係指被保險人經醫師診斷其疾病或傷害必須入住醫院,且正式辦理住院手續並確實在醫院接受診療者。但不包含全民健康保險法所稱之日間住院及精神衛生法所稱之日間留院/日間照護。保險公司辦理理賠作業於需要時會參據醫學專業意見審核被保險人住院之必要性。
【全球人壽1314金利旺盛利率變動型終身壽險(定額給付型)】各年度末解約金對累積保費加計利息之相對比率
(以繳費年期20年期為例)
保單年度 |
|
35歲 |
55歲 |
男性 |
女性 |
男性 |
女性 |
男性 |
女性 |
1 |
0% |
0% |
0% |
0% |
0% |
0% |
2 |
36% |
36% |
35% |
36% |
34% |
35% |
3 |
50% |
49% |
49% |
49% |
46% |
48% |
4 |
57% |
57% |
56% |
57% |
54% |
56% |
5 |
63% |
63% |
62% |
62% |
59% |
61% |
10 |
77% |
77% |
75% |
76% |
71% |
74% |
15 |
84% |
83% |
82% |
83% |
78% |
81% |
20 |
85% |
85% |
83% |
84% |
80% |
82% |
1.上表係依「人身保險商品審查應注意事項附件三」辦理,利率為1.59%。
2.依據上表顯示本商品於早期解約對保戶是不利的。
3.上表係以基本保險金額對應之各項數值計算而得。