想要大樂退? 年金險幫你輕鬆規劃退休金
儲備退休金時，許多人擔心投資失利到頭來一場空，因此都選擇安全性比較高的銀行活存或定存，但是如果想要提前退休，目前的低利率環境可能讓你無法達成夢想。想要穩健的規劃退休金不妨選擇保險公司的年金險當作理財工具，除了定期繳費可以幫助你強迫儲蓄外，年金險的給付特性就是活越久領越多，長命百歲也不用擔心沒錢用。而且年金險的保證期間設計，如果被保險人提早從人生的道路上畢業，保證期間內未支領的年金餘額還會給付給受益人，不用擔心繳交的保費會有去無回。所以，年金險可以說是規劃退休金，提供退休後穩定金流來源的最佳工具。
▼ 什麼是年金險？有哪些種類？
所謂的「年金險」是指保戶依約定繳交保費後，保險公司於指定時間開始定期給付金額到保戶身故為止。目前市場上年金險主要分成三種，即期年金、遞延年金、變額年金。
# 即期年金：
保戶一次繳交一整筆的保險費後，即可分期請領年金，像是每月、每季、每半年，或每年請領一次。這種即繳即領的特性，適合屆齡退休、或手上已有一筆退休資金的人，投保後可依照自己的需求選擇月領或年領的請領頻率，藉此幫自己開啟固定的退休金流。
# 遞延年金：
是指透過一次一整筆資金或者多次繳費方式，經過一定的年金累積期間後，才能開始轉為年金給付。年金累積期間通常要6年或以上，適合中壯年的族群，在一次或多次繳交保險費後，透過累積期間的複利效果把資金變大，進而提高退休後的年金金額。
# 變額年金：
是投資型保單的一種，會依照所連結的投資標的之投資績效來決定資產增值的空間，因此不一定保本。相較於前兩者來說風險較大，也有機會取得較高的投資成果。因此較適合年輕族群，或是風險承受度較高，且已經做好基本退休規劃，想要透過參與投資市場的方式，追求累積更多退休資產的人。
▼ 年金險四大優勢
一、免體檢，人人都可買
投保壽險或是醫療險之前，通常會需要健康告知或是體檢，而年金險投保超簡易，無須體檢，只要在投保年齡範圍內，人人都可以買。
二、給付週期彈性
年金給付可以選擇「一次給付」或是「分期給付」。「分期給付」可依照自己的需求選擇年金給付周期，如每年領、每半年領、每季領，甚至每月領，可以打造出最適合自己的終身收入帳戶。
三、保證給付
年金給付有保證期間與保證金額兩種給付型態。保證期間是指，不論被保險人是否身故，在保證期間保險公司都會持續給付至期滿為止；保證金額則是不論被保險人是否身故，保險公司會持續給付至約定金額為止。不管是上述哪一種給付型態，都具有「保證還本」的優點。然而並不是每一個年金險都具有這項特點，在選擇時要特別注意。
四、活越久、領越多
保證給付可以保證領回不低於所繳保費，而在保證期間或金額屆滿後，保戶只要仍生存則會持續給付到終身（最高至110歲），活越久、領越多，安心坐領終身俸。
▼ 三點提醒，退休規劃更完美
年金險主要是為了規劃退休後所需的現金流，為了達成這個目標，因此在保單的設計上有一些限制，建議在投保前要審慎評估，才能規劃出更適合自己的退休計畫。
1. 在年金開始給付前解約，如果太早解約 恐無法拿回全部保費。
為了達到強迫儲蓄、累積財富的目的，年金險為了避免過早解約而中斷了退休計畫，通常都有收取解約費用的設計。因此如果萬不得已需要解約時，要留意保單條款的約定，要看清楚哪一年之後解約才沒有解約費用，減少無法拿回全部保費的情形發生。
2. 在年金開始給付後，不能解約，也不能保單貸款。
為了確保退休後的終身金流，達到專款專用的目的，保單一旦開始給付年金之後，就不能解約，也不能保單貸款。因此在規劃退休金時，建議不能把所有的錢都放到年金險，應該保留部份的資金作為備用金，以因應不時之需。
3. 在年金開始給付後，如果有整筆資金需求，可以申請貼現。
雖然年金開始給付後，保單不能解約也不能保單貸款，如果被保險人真的有大筆資金的需求時，是可以向保險公司申請將保證期間內，尚未支領的年金金額以貼現方式一次領回。此外，有一點要提醒大家，貼現領回後保單的效力並未終止，被保險人如果在保證期間過後仍然生存，可以在原本的給付週期提供生存證明給保險公司，就可以繼續領取年金喔。
想要大樂退，除了最好退休金流的規劃之外，醫療險更是不能或缺的一塊，推薦您延伸閱讀＞＞了解醫療險規劃的秘訣！
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